作者：Felix Kong｜持牌保險代理
Looper Insurance Agency Limited（GA1034）
發佈日期：2026-08-31｜最後更新：2026-08-31
黑雨除下、水退咗，最難嗰段先開始。私家車浸到儀表板、地舖一地泥水，之後三日做過啲乜，直接決定份索償（claim）賠幾多，甚至賠唔賠。呢篇唔講「包唔包」，講事後執行。天文台將黑色暴雨警告信號定義為「香港廣泛地區已錄得或預料會有每小時雨量超過 70 毫米的豪雨，且雨勢可能持續」，黃色同紅色分別係 30 同 50 毫米。Looper Insurance Agency Limited（GA1034）作為持牌保險代理，日常處理嘅正正係水退之後嗰幾日。
目錄（Table of Contents）
頭一個鐘：唔好整大單嘢（The First Hour）
72 小時行動同記錄（Timeline and Evidence）
報案編號：邊啲情況真係要（Police Report）
通知保險公司嘅時限（Notification Deadlines）
私家車：全保先有水浸（Motor Cover）
地舖：四袋損失分開睇（Shop Property）
營業中斷：要有財產損毀先觸發（Business Interruption）
常見問題（FAQ）
1. 頭一個鐘：唔好整大單嘢（The First Hour）
2023 年 9 月 7 日晚上 11 時至午夜 12 時，天文台總部錄得 158.1 毫米一小時雨量，係 1884 年有記錄以來最高；當晚發出嘅黑色暴雨警告維持咗 16 小時 35 分鐘，打破 1999 年 8 月 23 日五小時四十七分鐘嘅紀錄。呢種雨量下，入水唔需要任何人做錯嘢。
車輛第一條規矩係唔好扭匙，亦唔好通電試機。水入咗入氣（air intake）之後啟動引擎，水壓會爆連桿，行內叫 hydrolock，一件「入水」損毀即刻變成「引擎報銷」。電動車嘅高壓電池同線束浸過水，同樣唔好自行通電或充電。
絕大部分保單都要求受保人採取合理措施防止或減少損失。水退之後扭匙試車，喺理算員（loss adjuster）眼中就係你親手擴大咗損失。
地舖入去之前先落總掣，水未退清唔好落地庫。街道水浸打渠務署 24 小時熱線 2300 1110，威脅人身安全就打 999。
2. 72 小時行動同記錄（Timeline and Evidence）
時間 | 私家車 | 地舖 |
|---|---|---|
0 至 1 小時 | 唔好啟動；影低水位線同時間 | 落總掣；確認冇人受傷；影低舖內外水位 |
1 至 6 小時 | 安排拖車，先睇保單有冇指定安排 | 影完全景先抽水；受損存貨分開擺唔好掉 |
6 至 24 小時 | 通知保險公司開檔；涉及第三者就報案 | 通知保險公司；公用部分入水就書面通知業主 |
24 至 72 小時 | 交 claim form；配合理算員驗車，未有指示前唔好拆車 | 抽存貨盤點、採購單、POS 紀錄；額外開支單據獨立存檔 |
最容易出事嘅唔係第一格，係第二格。水一退就抽水掉貨拆地板，理算員兩日後到場現場已經清乾淨，賠幾多就變咗靠估。保險業聯會嘅惡劣天氣提示寫得好白：保留損壞物品及拍照作紀錄，以便理賠時作佐證。
車輛要影水位線喺車門邊個高度（車牌同車身同一格入鏡）、地毯同座椅底、儀表板、引擎倉隔濾，因為「地台濕」同「浸過中控台」賠法完全唔同。地舖要影捲閘外街道水位、牆身水漬線（放把尺一齊影）、逐個貨架同機器銘牌 serial number，全部用手機原相。
3. 報案編號：邊啲情況真係要（Police Report）
報警同索償係兩件事，唔係每宗水浸都要報案編號。《道路交通條例》（Road Traffic Ordinance，香港法例第 374 章）第 56 條管嘅係交通意外：司機喺涉及人身傷害或財物損毀嘅意外中有停車責任，未能喺現場交代資料就要盡快、最遲喺意外後 24 小時內親身到最近警署或向任何警務人員報告。泊喺停車場俾水浸嘅車唔屬交通意外，法例上唔一定要報。
情境 | 要唔要報案編號 | 原因 |
|---|---|---|
車泊喺停車場俾水浸，冇撞到嘢 | 一般唔需要 | 唔屬交通意外，保單通常冇要求 |
車被水移位撞到其他車或設施 | 要 | 涉及第三者財物損毀，保險公司通常要求報案紀錄 |
有人受傷，或者懷疑失竊 | 要 | 人身傷害必須報；盜竊索償幾乎一定要報案編號 |
舖頭入水期間被爆竊或人為破壞 | 要 | 盜竊及惡意損毀需要警方紀錄 |
唔肯定就照報，攞編號成本係一個鐘，冇報而保單要求就係爭議點。
4. 通知保險公司嘅時限（Notification Deadlines）
香港冇法例規定幾多日內要通知保險公司，時限喺保單入面，通常擺喺 schedule 之後嘅《一般條件》（General Conditions）或《索償條件》（Claims Conditions）。
常見三種寫法：一係「立即通知」（immediately），做法係當日打電話或電郵開檔；二係指定日數內遞交書面詳情，例如有商業火險條款要求損失後 30 日內遞交，由事故日起計而唔係由攞到報價嗰日計；三係索償時效條款，例如訂明損失後 12 個月內未提出訴訟即失權。
5. 私家車：全保先有水浸（Motor Cover）
香港法例第 272 章《汽車保險（第三者風險）條例》只強制第三者風險，即俗稱「三保」；你架車自己浸壞唔喺強制範圍之內。
損失類型 | 綜合保險（全保） | 第三者連火險及盜竊 | 第三者保險（三保） |
|---|---|---|---|
自己架車浸水損毀 | 一般受保 | 不保 | 不保 |
自己架車火燒或被盜 | 受保 | 受保 | 不保 |
撞傷第三者或損毀第三者財物 | 受保 | 受保 | 受保 |
保險業聯會 2024 年 4 月 26 日嘅惡劣天氣提示亦講明，第三者責任保險只保第三者財物損失、身體受傷或死亡，綜合保險先涵蓋駕駛者本人嘅損失。
浸水車最常見嘅結果係全損（total loss）。多數車保條款嘅賠付基礎，係車輛損失時嘅市值，或者保單申報估值，以較低者為準，唔係你買車個價。墊底費（excess）差距亦大：消費者委員會《選擇》第 489 期（2017 年 7 月 17 日）比較 17 個私家車「全保」計劃，發現同一款車嘅「盜竊損毀」墊底費由 HKD 1,000 去到 HKD 34,993，相差 33 倍。落 claim 前計一計賠額減墊底費、再扣無索償折扣（NCD）損失，先決定報唔報。
6. 地舖：四袋損失分開睇（Shop Property）
老闆最常問「我張舖保單包唔包水浸」。呢條問題答唔到，因為地舖嘅損失最少分四袋，承保基礎各有唔同。
損失項目 | 通常喺邊一節 | 常見伏位 |
|---|---|---|
建築物結構、外牆、地台 | 業主嘅樓宇火險或物業保險 | 租客以為業主張保單會賠自己嘅嘢 |
裝修同固定裝置（tenant's improvements） | 租客自己保單嘅財產部分 | 保額幾年冇更新，翻新過都冇加 |
存貨（stock in trade） | 財產部分獨立一項保額 | 旺季存貨遠高於平日申報數 |
機器、雪櫃、POS、冷氣 | 財產或機器設備部分 | 部分保單按折舊賠，唔係全新重置 |
第五袋係收入損失，見第 7 節。承保基礎亦要睇清楚：傳統火險嘅基本承保風險係火災、雷擊同家庭用途鍋爐或煤氣爆炸，颱風、風暴同水浸屬附加風險（Extra Perils），要喺 schedule 列明先生效；財物全險（Property All Risks）結構唔同，保聯指出因水浸引致嘅財物損失屬財物全險嘅保障範圍。另外留意不足額投保（underinsurance）分攤條款：投保額得實際價值六成，賠款可按比例打六折。
員工嗰邊唔好漏。清理現場期間員工受傷屬僱員補償（Employees' Compensation）範圍，臨時散工同樣要納入。《僱員補償條例》（Cap. 282）強制所有僱主投保，未按第 40(1) 條投保屬刑事罪行，最高罰款 HKD 100,000 及監禁兩年。
7. 營業中斷：要有財產損毀先觸發（Business Interruption）
營業中斷保險（Business Interruption，簡稱 BI）唔係「唔開得舖就有得賠」。絕大部分 BI 條款嘅觸發條件，係要先有一宗保單受保嘅財產損毀（material damage），並因而導致營業中斷，BI 先至跟住賠。
情境 | BI 一般賠唔賠 | 原因 |
|---|---|---|
舖頭入水，貨同機器損毀，停業兩星期 | 有機會賠 | 有承保財產損毀，符合觸發條件 |
舖頭冇損毀，黑雨當日冇客 | 一般唔賠 | 冇財產損毀，唔符合觸發條件 |
公用地方水浸，間舖冇損但入唔到去 | 視乎有冇「阻止進入」延伸 | 屬 Denial of Access 延伸 |
停電停水導致停業 | 視乎有冇公共事業中斷延伸 | 部分套裝設等候時間，例如連續超過 48 小時先起賠 |
保聯講法可以做參考：BI 保障因無法營業而導致嘅收入損失、租金損失同員工薪酬，以及臨時租場、修復設備呢類額外費用。賠幾耐睇保單嘅賠償期（indemnity period），常見寫法係由損毀日起最長 12 個月。
保聯 2024 年 4 月 26 日公布，颱風小犬期間 39 間保險公司（約佔市場份額 60%）錄得 1,761 宗索償、總額逾 8,460 萬港元，其中財產損毀、業務中斷及工程保險（物質損失）佔逾 7,888 萬港元。天氣事故嘅賠款主要唔係出喺車，係出喺舖同廠。
下一步（Next Step）
手上有水浸損失嘅，最有用嘅唔係即刻問「賠唔賠」，而係三樣核對：車保係綜合定第三者、舖頭保單有冇將水浸列入承保風險、營業中斷有冇「阻止進入」延伸。將保單同 schedule 發畀我哋逐條睇。
相關文章（Related Articles）
免費報價（Free Quote）
Looper Insurance Agency Limited（GA1034）提供免費保單核對，以及汽車、商業財產、營業中斷及僱員補償報價服務。
電話：2633 6813
Email：cs@looperin.com
Website：www.looperin.com
免責聲明：本文僅供參考，不構成保險或法律建議。文中法例、警告定義及公開統計以政府部門及有關機構最新公布為準，實際保障範圍以保單條款為準。如需專業保險建議請聯絡持牌保險代理，法律問題請諮詢律師。
Disclaimer: This article is for reference only and does not constitute insurance or legal advice. Actual coverage is subject to policy terms and conditions.
常見問題
黑雨浸親架車，買三保有冇得賠？
浸水車一定會全損嗎？可以賠幾多？
車俾水浸咗，要唔要報警攞報案編號？
舖頭冇入水，但黑雨落足一日冇生意，營業中斷保險賠唔賠？
幾時要通知保險公司？遲咗會點？
總結
水浸索償唔複雜，但最易衰嘅係水退之後幾個鐘：心急扭匙撻車，入水損毀變成引擎報銷；心急抽水掉貨，理算員到場已經冇嘢驗。留低證據、通知保險公司先至清理，先保得住應有賠償。水浸索償唔知點做？WhatsApp 我哋，一步步幫你跟。
Felix Kong
CEO
繼續閱讀
