作者：Felix Kong｜持牌保險代理
Looper Insurance Agency Limited（GA1034）
發佈日期：2026-08-31｜最後更新：2026-08-31
黑雨除下、水退咗，最難嗰段先開始。私家車浸到儀表板、地舖一地泥水，之後三日做過啲乜，直接決定份索償（claim）賠幾多，甚至賠唔賠。呢篇唔講「包唔包」，講事後執行。天文台將黑色暴雨警告信號定義為「香港廣泛地區已錄得或預料會有每小時雨量超過 70 毫米的豪雨，且雨勢可能持續」，黃色同紅色分別係 30 同 50 毫米。Looper Insurance Agency Limited（GA1034）作為持牌保險代理，日常處理嘅正正係水退之後嗰幾日。
目錄（Table of Contents）
頭一個鐘：唔好整大單嘢（The First Hour）
72 小時行動同記錄（Timeline and Evidence）
報案編號：邊啲情況真係要（Police Report）
通知保險公司嘅時限（Notification Deadlines）
私家車：全保先有水浸（Motor Cover）
地舖：四袋損失分開睇（Shop Property）
營業中斷：要有財產損毀先觸發（Business Interruption）
常見問題（FAQ）
1. 頭一個鐘：唔好整大單嘢（The First Hour）
2023 年 9 月 7 日晚上 11 時至午夜 12 時，天文台總部錄得 158.1 毫米一小時雨量，係 1884 年有記錄以來最高；當晚嘅黑色暴雨警告持續超過七小時，打破 1999 年 8 月 23 日五小時四十七分鐘嘅紀錄。呢種雨量下，入水唔需要任何人做錯嘢。
車輛第一條規矩係唔好扭匙，亦唔好通電試機。水入咗入氣（air intake）之後啟動引擎，水壓會爆連桿，行內叫 hydrolock，一件「入水」損毀即刻變成「引擎報銷」。電動車嘅高壓電池同線束浸過水，同樣唔好自行通電或充電。
絕大部分保單都要求受保人採取合理措施防止或減少損失。水退之後扭匙試車，喺理算員（loss adjuster）眼中就係你親手擴大咗損失。
地舖入去之前先落總掣，水未退清唔好落地庫。街道水浸打渠務署 24 小時熱線 2300 1110，威脅人身安全就打 999。
2. 72 小時行動同記錄（Timeline and Evidence）
時間 | 私家車 | 地舖 |
|---|---|---|
0 至 1 小時 | 唔好啟動；影低水位線同時間 | 落總掣；確認冇人受傷；影低舖內外水位 |
1 至 6 小時 | 安排拖車，先睇保單有冇指定安排 | 影完全景先抽水；受損存貨分開擺唔好掉 |
6 至 24 小時 | 通知保險公司開檔；涉及第三者就報案 | 通知保險公司；公用部分入水就書面通知業主 |
24 至 72 小時 | 交 claim form；配合理算員驗車，未有指示前唔好拆車 | 抽存貨盤點、採購單、POS 紀錄；額外開支單據獨立存檔 |
最容易出事嘅唔係第一格，係第二格。水一退就抽水掉貨拆地板，理算員兩日後到場現場已經清乾淨，賠幾多就變咗靠估。保險業聯會嘅惡劣天氣提示寫得好白：保留損壞物品及拍照作紀錄，以便理賠時作佐證。
車輛要影水位線喺車門邊個高度（車牌同車身同一格入鏡）、地毯同座椅底、儀表板、引擎倉隔濾，因為「地台濕」同「浸過中控台」賠法完全唔同。地舖要影捲閘外街道水位、牆身水漬線（放把尺一齊影）、逐個貨架同機器銘牌 serial number，全部用手機原相。
3. 報案編號：邊啲情況真係要（Police Report）
報警同索償係兩件事，唔係每宗水浸都要報案編號。《道路交通條例》（Road Traffic Ordinance，香港法例第 374 章）第 56 條管嘅係交通意外：司機喺涉及人身傷害或財物損毀嘅意外中有停車責任，未能喺現場交代資料就要盡快、最遲喺意外後 24 小時內親身到最近警署或向任何警務人員報告。泊喺停車場俾水浸嘅車唔屬交通意外，法例上唔一定要報。
情境 | 要唔要報案編號 | 原因 |
|---|---|---|
車泊喺停車場俾水浸，冇撞到嘢 | 一般唔需要 | 唔屬交通意外，保單通常冇要求 |
車被水移位撞到其他車或設施 | 要 | 涉及第三者財物損毀，屬 Cap. 374 範圍 |
有人受傷，或者懷疑失竊 | 要 | 人身傷害必須報；盜竊索償幾乎一定要報案編號 |
舖頭入水期間被爆竊或人為破壞 | 要 | 盜竊及惡意損毀需要警方紀錄 |
唔肯定就照報，攞編號成本係一個鐘，冇報而保單要求就係爭議點。
4. 通知保險公司嘅時限（Notification Deadlines）
香港冇法例規定幾多日內要通知保險公司，時限喺保單入面，通常擺喺 schedule 之後嘅《一般條件》（General Conditions）或《索償條件》（Claims Conditions）。
常見三種寫法：一係「立即通知」（immediately），做法係當日打電話或電郵開檔；二係指定日數內遞交書面詳情，例如有商業火險條款要求損失後 30 日內遞交，由事故日起計而唔係由攞到報價嗰日計；三係索償時效條款，例如訂明損失後 12 個月內未提出訴訟即失權。
5. 私家車：全保先有水浸（Motor Cover）
香港法例第 272 章《汽車保險（第三者風險）條例》只強制第三者風險，即俗稱「三保」；你架車自己浸壞唔喺強制範圍之內。
損失類型 | 綜合保險（全保） | 第三者連火險及盜竊 | 第三者保險（三保） |
|---|---|---|---|
自己架車浸水損毀 | 一般受保 | 不保 | 不保 |
自己架車火燒或被盜 | 受保 | 受保 | 不保 |
撞傷第三者或損毀第三者財物 | 受保 | 受保 | 受保 |
保險業聯會 2024 年 4 月 26 日嘅惡劣天氣提示亦講明，第三者責任保險只保第三者財物損失、身體受傷或死亡，綜合保險先涵蓋駕駛者本人嘅損失。
浸水車最常見嘅結果係全損（total loss）。多數車保條款嘅賠付基礎，係車輛損失時嘅市值，或者保單申報估值，以較低者為準，唔係你買車個價。墊底費（excess）差距亦大：消費者委員會《選擇》第 489 期（2017 年 7 月 17 日）比較 17 個私家車「全保」計劃，發現同一款車嘅「盜竊損毀」墊底費由 HKD 1,000 去到 HKD 34,993，相差 33 倍。落 claim 前計一計賠額減墊底費、再扣無索償折扣（NCB）損失，先決定報唔報。
6. 地舖：四袋損失分開睇（Shop Property）
老闆最常問「我張舖保單包唔包水浸」。呢條問題答唔到，因為地舖嘅損失最少分四袋，承保基礎各有唔同。
損失項目 | 通常喺邊一節 | 常見伏位 |
|---|---|---|
建築物結構、外牆、地台 | 業主嘅樓宇火險或物業保險 | 租客以為業主張保單會賠自己嘅嘢 |
裝修同固定裝置（tenant's improvements） | 租客自己保單嘅財產部分 | 保額幾年冇更新，翻新過都冇加 |
存貨（stock in trade） | 財產部分獨立一項保額 | 旺季存貨遠高於平日申報數 |
機器、雪櫃、POS、冷氣 | 財產或機器設備部分 | 部分保單按折舊賠，唔係全新重置 |
第五袋係收入損失，見第 7 節。承保基礎亦要睇清楚：傳統火險嘅基本承保風險係火災、雷擊同家庭用途鍋爐或煤氣爆炸，颱風、風暴同水浸屬附加風險（Extra Perils），要喺 schedule 列明先生效；財物全險（Property All Risks）結構唔同，保聯指出因水浸引致嘅財物損失屬財物全險嘅保障範圍。另外留意不足額投保（underinsurance）分攤條款：投保額得實際價值六成，賠款可按比例打六折。
員工嗰邊唔好漏。清理現場期間員工受傷屬僱員補償（Employees' Compensation）範圍，臨時散工同樣要納入。《僱員補償條例》（Cap. 282）強制所有僱主投保，未按第 40(1) 條投保屬刑事罪行，最高罰款 HKD 100,000 及監禁兩年。
7. 營業中斷：要有財產損毀先觸發（Business Interruption）
營業中斷保險（Business Interruption，簡稱 BI）唔係「唔開得舖就有得賠」。絕大部分 BI 條款嘅觸發條件，係要先有一宗保單受保嘅財產損毀（material damage），並因而導致營業中斷，BI 先至跟住賠。
情境 | BI 一般賠唔賠 | 原因 |
|---|---|---|
舖頭入水，貨同機器損毀，停業兩星期 | 有機會賠 | 有承保財產損毀，符合觸發條件 |
舖頭冇損毀，黑雨當日冇客 | 一般唔賠 | 冇財產損毀，唔符合觸發條件 |
公用地方水浸，間舖冇損但入唔到去 | 視乎有冇「阻止進入」延伸 | 屬 Denial of Access 延伸 |
停電停水導致停業 | 視乎有冇公共事業中斷延伸 | 部分套裝設等候時間，例如連續超過 48 小時先起賠 |
保聯講法可以做參考：BI 保障因無法營業而導致嘅收入損失、租金損失同員工薪酬，以及臨時租場、修復設備呢類額外費用。賠幾耐睇保單嘅賠償期（indemnity period），常見寫法係由損毀日起最長 12 個月。
保聯 2024 年 4 月 26 日公布，颱風小犬期間 39 間保險公司（約佔市場份額 60%）錄得 1,761 宗索償、總額逾 8,460 萬港元，其中財產損毀、業務中斷及工程保險（物質損失）佔逾 7,888 萬港元。天氣事故嘅賠款主要唔係出喺車，係出喺舖同廠。
常見問題（FAQ）
Q: 黑雨浸親架車，買三保有冇得賠？
A: 冇。第三者保險（三保）只保你對第三者嘅人身傷亡同財物損毀責任，唔保你自己架車。車輛本身嘅水浸損毀一般只有綜合保險（全保）先承保，第三者連火險及盜竊嗰種亦唔包。香港法例第 272 章只強制第三者風險。
Q: 浸水車一定會全損嗎？可以賠幾多？
A: 唔一定，但浸過中控台高度嘅車好多時會評為全損。賠付基礎多數係車輛損失時嘅市值，或者保單申報估值，以較低者為準，再扣墊底費。續保時估值填得偏低，出事嗰日直接影響賠額。
Q: 車俾水浸咗，要唔要報警攞報案編號？
A: 泊喺停車場俾水浸而冇涉及第三者，一般唔屬交通意外，法例上唔一定要報。但車被水移位撞到其他車或設施、有人受傷或者懷疑失竊就要報。《道路交通條例》（Cap. 374）第 56 條要求司機喺未能於現場交代資料時，最遲於意外後 24 小時內親身到最近警署或向任何警務人員報告。
Q: 舖頭冇入水，但黑雨落足一日冇生意，營業中斷保險賠唔賠？
A: 一般唔賠。大部分營業中斷條款要求先有一宗受保嘅財產損毀，並因而導致營業中斷，冇損毀就冇觸發。想保障「入唔到舖」或「停電停水」，要睇有冇加「阻止進入」或「公共事業中斷」延伸，呢啲延伸通常有等候時間門檻。
Q: 幾時要通知保險公司？遲咗會點？
A: 睇保單嘅索償條件，常見寫法係「立即通知」，或者喺指定日數內遞交書面詳情，部分商業火險寫明損失後 30 日內。實務上唔使等齊文件，當日開檔先。遲通知唔止係程序問題：現場清理咗、單據散失，理算員冇嘢驗證，賠額就由紀錄變成談判。
下一步（Next Step）
手上有水浸損失嘅，最有用嘅唔係即刻問「賠唔賠」，而係三樣核對：車保係綜合定第三者、舖頭保單有冇將水浸列入承保風險、營業中斷有冇「阻止進入」延伸。將保單同 schedule 發畀我哋逐條睇。
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Email：cs@looperin.com
Website：www.looperin.com
免責聲明：本文僅供參考，不構成保險或法律建議。文中法例、警告定義及公開統計以政府部門及有關機構最新公布為準，實際保障範圍以保單條款為準。如需專業保險建議請聯絡持牌保險代理，法律問題請諮詢律師。
Disclaimer: This article is for reference only and does not constitute insurance or legal advice. Actual coverage is subject to policy terms and conditions.
總結
水浸索償唔複雜，但最易衰嘅係水退之後幾個鐘：心急扭匙撻車，入水損毀變成引擎報銷；心急抽水掉貨，理算員到場已經冇嘢驗。留低證據、通知保險公司先至清理，先保得住應有賠償。水浸索償唔知點做？WhatsApp 我哋，一步步幫你跟。
Felix Kong
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