買車保大家都聽過「全保」同「三保」，但真係問你全保入面保啲咩、出事要自己俾幾多，好多車主都講唔清。呢篇唔講邊間好，淨係幫你睇清楚一份綜合（全保）私家車保單嘅結構，等你買得明、claim 得到。

先講底線：第三者保險係法定

喺香港，揸車一定要有有效嘅第三者風險保險，呢個係《汽車保險（第三者風險）條例》（香港法例第 272 章）嘅要求，冇保險上路屬刑事罪行。所以唔係「買唔買」嘅問題，而係「買到咩程度」。

全保通常分三個 Section

一份綜合（全保）汽車保單，主體一般分三部分：

• Section 1：車身損失（你架車）： 意外碰撞、火燒、盜竊引致你架車本身嘅損失或損毀。三保冇呢部分，全保先有。

• Section 2：第三者責任： 撞到人或撞爛人哋啲嘢要負嘅法律賠償。香港主流計劃第三者身體傷亡保額可高達 HKD 100,000,000，財物損毀一般由 HKD 2,000,000 起（視計劃）。

  以上金額只作說明用途，實際費用、保額同保費以個別情況及保險公司報價為準。

• Section 3：醫療費用： 意外中你或乘客嘅合理醫療開支（設保單上限）。

「三保」（第三者保險）通常只有 Section 2；全保就連自己架車都保埋。

出事要自己俾幾多？自負額（Excess）係關鍵

就算全保，唔代表全數賠：每次索償你要先承擔一筆自負額（Excess）。常見有幾種，會疊加計：

• 基本自負額：每次車身索償自付嘅固定額。

• 泊車損毀自負額（Parking Damage Excess）：泊車期間嘅損毀。

• 盜竊自負額（Theft Loss Excess）：偷車相關索償。

• 後生司機自負額：肇事司機未滿 25 歲，額外自付。

• 新牌／經驗不足自負額：肇事司機持正式駕照未夠兩年，額外自付。

所以「邊個揸」直接影響你出事要俾幾多：後生或新牌司機，自負額會疊高。

舊車要留意：Betterment（折舊差價）

如果你架車要換新零件，保險公司可能要你承擔一部分「以新換舊」嘅差價，叫 Betterment Contribution，按車輛出廠年期遞增。以 Zurich 私家車保單（ZPP-002）為例：出廠一年內 0%、超過一年至兩年 10%、兩至三年 15%、三至四年 20%、四至五年 25%。車越舊，呢個自付比例越大，揀計劃時值得比較。

全損或被盜：可獲重置

部分計劃在你架車全損或被盜時，可按條款安排同款車重置或賠付，唔使自己貼一大截買返架車。

常見問題（FAQ）

Q: 私家車全保到底保啲咩？同三保有咩分別？

A: 全保一般分三部分：Section 1 車身損失（你自己架車）、Section 2 第三者責任、Section 3 醫療費用。三保通常只有 Section 2，賠對方；全保連你架車碰撞、火燒、盜竊損失都保埋。

Q: 香港揸車一定要買保險嗎？

A: 一定要。根據《汽車保險（第三者風險）條例》（香港法例第 272 章），所有車輛上路必須有有效嘅第三者風險保險，冇保險上路屬刑事罪行。所以唔係買唔買，而係買到咩程度。

Q: 全保都要自己俾錢嘅？自負額點計？

A: 係，每次索償你要先承擔自負額（Excess），會疊加計。常見有基本、泊車損毀、盜竊自負額，肇事司機未滿 25 歲或新牌未夠兩年仲要額外自付。所以邊個揸直接影響你出事要俾幾多。

Q: 舊車 claim 換零件嗰陣 betterment 係咩？

A: Betterment（改善分擔）指換新零件嗰陣，車主要自付一部分以新換舊嘅差價，按車輛出廠年期遞增。以 Zurich 私家車保單（ZPP-002）為例：出廠一年內 0%、超過一年至兩年 10%、兩至三年 15%、三至四年 20%、四至五年 25%。有啲計劃對新車設有「換件不扣折舊」安排。車齡越大呢筆自付越明顯，揀計劃時值得比較。