咩係公眾責任保險？

公眾責任保險（Public Liability Insurance，簡稱 PL）保障你嘅業務因疏忽而對第三者造成嘅人身傷亡或財物損毀。

如果有客人喺你間舖跌倒受傷，或者你嘅員工喺客戶嘅辦公室打爛咗嘢，PL 保險可以幫你承擔賠償責任同法律費用。喺香港，處所佔用人對訪客嘅責任主要由《佔用人法律責任條例》（第 314 章）規管：佔用人要採取合理嘅謹慎，令訪客喺處所內合理地安全。

邊啲行業需要？

理論上所有同公眾有接觸嘅業務都需要。但以下行業特別重要：

• 餐飲業：客人可能因為地板濕滑跌倒、熱飲燙傷等。客人食物中毒屬產品責任，好多公眾責任保險唔包，要睇你張單，詳情睇餐廳保險：買咗套裝，食物中毒都未必賠。

• 零售業：客人喺店舖受傷、貨架倒塌壓到人、自動門夾傷客人等。

• 辦公室：訪客喺你嘅辦公室受傷、你嘅員工喺客戶場所造成損壞等。

• 活動策劃：活動參加者受傷、場地設施造成損壞等。

保額應該點決定？

好多租戶以為市場上有個「標準保額」，跟住買就得。

實情係，商場、業主、管理公司，甚至總承判商，好多時會要求你買咗 PL 先批租或者先開工。

但要求幾大保額，係逐張租約或者合約自己寫嘅條款，唔同物業、唔同舖位、唔同用途可以差好遠。

所以第一步唔係上網搵個數字，而係打開你張租約或者租戶手冊嘅保險條款，睇清楚以下幾點：

• 保額點計：要求嘅係每次事故（per occurrence）限額，定係全年累計（aggregate）限額。同一個數字，寫「每次事故」同寫「全年累計」，保障力度差好遠。

• 訟費計唔計入保額：有啲保單將法律費用計入保額之內，賠完訟費就少咗可賠嘅賠償額；有啲則喺保額之外另計。責任索償嘅訟費可以好貴，呢一條要問清楚。

• 業主要唔要做受保人：唔少租約要求將業主或者管理公司列為 additional insured，或者加 indemnity to principal 條款，甚至要求放棄代位求償（waiver of subrogation）。呢啲要喺投保時講明，唔係買咗保單先補。

• 保障期包唔包工程期：裝修、搭建、搬遷嗰段時間發生嘅意外，租約要求嘅保障期有冇覆蓋到。呢一項最多人漏。

• 自負額同交單期限：租約有時會限制自負額上限，亦會要求開業前或者續租前幾多日交保單副本或者 certificate of insurance。

除咗租約要求，你自己都要推算最壞情況：你間舖一次事故最多可能有幾多人受傷？隔籬舖同樓上樓下會唔會被波及？

呢個推算通常比租約嘅最低要求更加決定到你真正需要幾大保額。租約寫嘅係入場門檻，唔等於你嘅風險上限。

保費點計？

商業公眾責任保險冇公開費率表，保費逐單核保。影響報價嘅主要因素：

• 行業同工序：有冇明火、熱食熱飲、高空作業、機器、化學品、兒童設施。

• 規模：年營業額、處所面積、人流、營業時間。

• 外判安排：有冇判上判，有冇要求分判商自己買保險。

• 索償紀錄：過去幾年有冇第三者索償或者事故。

• 保單結構：你揀嘅保額同自負額，同埋要唔要另加產品責任（賣出去嘅貨品出事屬另一個險種，唔喺一般公眾責任保險之內）。

因為呢啲因素每間舖都唔同，任何未睇過你嘅資料就報出嚟嘅「行情價」都只係猜測。

想知實數，就要將行業、營業額、處所同索償紀錄交畀保險公司評估。

免責聲明：本文僅供參考，不構成保險建議。實際保障範圍以保單條款為準。
如需專業保險建議，請聯絡持牌保險代理。
Disclaimer: This article is for reference only and does not constitute insurance advice.
Actual coverage is subject to policy terms and conditions.

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