8 號風球掛完，你份商業保險真係夠用？

香港每年六月到十一月係颱風季節，平均有一兩個會掛到 8 號或以上風球。對老闆嚟講，一個強颱風隨時可以蝕幾十萬 — 唔單止係物業損壞，仲有停業嗰幾日冇生意做，但租金、糧、水電照樣要俾。

好多老闆以為有買商業保險就安心，其實魔鬼喺細節度。每年五月份一定要攞份保單出嚟 review 一次，確保颱風真係嚟到嗰陣，你係有得賠而唔係自己硬食。

Property All Risks：物業本身保唔保到颱風？

呢個係最基本但最多人忽略嘅一環。Property All Risks（PAR）保你舖頭、office、warehouse 嘅建築物同埋裡面嘅 stock、equipment，受風災、水浸、玻璃爆裂嘅損壞。

Check 嘅時候要留意 sum insured 夠唔夠全數 replace 你啲貨同機器 — 唔係按帳面值，而係按而家買新嘅價錢。仲有一點好多人唔知：好多 policy 會 exclude basement flood，即係地庫水浸唔賠。如果你間舖有地庫倉，呢個位一定要同代理傾。

租舖嘅老闆都要留意：業主買嘅保險只保建築物本身，裡面嘅裝修同貨物係要你自己買 contents cover。唔好以為業主包晒。

Business Interruption：停業期間有冇糧出？

Business Interruption（BI）係颱風季節最緊要嘅 cover，但偏偏香港中小企只有唔夠三成有買。

8 號風球停業一日已經蝕錢；如果水浸要 deep clean 三日先再開得，呢幾日冇生意但固定開支照樣支出 — 租、糧、水電、貸款利息，全部可以透過 BI 賠返。呢類 claim 香港平均金額去到十八萬左右，對 SME 嚟講絕對唔係小數目。

Indemnity period 建議至少買 12 個月，因為如果舖頭受損要裝修，隨時做幾個月都開唔返。計保額嗰陣要用 gross profit basis，一般比 revenue basis 划算。

搞 event 嘅老闆要特別留意

如果你六月到十一月要搞 product launch、婚禮、concert、市集呢啲活動，一定要買 Event Cancellation Insurance。呢份保險保嘅係颱風等不可抗力因素導致活動取消，所有唔得退嘅按金、場租、supplier 費用可以透過保險攞返。

要留意嘅係，呢類保險通常要喺活動前至少 14 日買，唔可以臨急抱佛腳。而且要加埋 adverse weather extension 先 cover 到颱風。

CAR、EC、Motor Fleet 都要 check

如果有地盤工程，Contractors All Risks（CAR）要 check 清楚 natural catastrophe sub-limit 夠唔夠，同埋有冇 comply typhoon precaution clause — 例如掛波前要綁好棚架，唔綁就賠唔到。

Employees' Compensation 係法定要買，但颱風期間如果員工仲要返工受傷，EC 一樣要賠，所以一定要有清楚嘅安全指引。公司車嘅 motor policy 都要 check comprehensive cover 有冇包水浸同樹冧車。