凌晨三點，樓下拍門，話佢屋企天花滴緊水。你行入廚房，見到櫃底一灘水，一個喉管接口爆咗。

呢一刻你要處理兩筆損失：自己屋企嘅，同樓下嘅。自己屋企由家居保險（Home Insurance）處理；樓下嘅損失，要靠責任保障（Personal Liability）。

家居保險賠唔賠爆水喉、漏水，好多時睇兩樣嘢：條喉係突然爆定慢慢滲，同埋你頭 30 分鐘做咗啲咩。

如果你係被樓上漏水浸親嗰個，可以直接睇下面「樓上漏水落嚟，邊個賠？」嗰段。

頭 30 分鐘要做咩？

第一，關水。總水掣多數喺廚房或者浴室假天花入面，或者門口電錶櫃隔籬。熱水爐或者洗衣機爆喉，就先關嗰件電器嘅角掣。

搵唔到水掣，即刻打去管理處。

第二，關電。水去到插蘇或者電器附近，先關總掣。

第三，影相。保險公司會睇你有冇即時做嘢減少損失，保單叫呢樣做「合理措施」。相片同通話紀錄上面嘅時間，就係你嘅證據。

要影邊幾樣？

受損嘅嘢，未得保險公司同意之前唔好掉。保險公司可能要派人睇。

應該先通知邊個？

次序係：管理處、樓下、保險公司。

管理處要開事故紀錄。記得攞事故編號或者書面確認，之後交索償表，保險公司可能會問你攞管理處嘅事故報告。

樓下可以道歉，亦可以幫手，但唔好講「我賠」。

點解唔可以話「我賠」？

家居保單一般寫明：未得保險公司書面同意，你唔可以承認責任，亦唔可以同對方達成協議。

你自己應承咗，保險公司有理由唔跟。

比較穩陣嘅做法：留低聯絡，請樓下影低損失，話佢知你已經通知咗保險公司。

幾時通知保險公司？

唔好等維修完先報。每間保險公司嘅通知期限唔同，我哋睇過嘅家居保單，由事發後 14 日到 31 日都有。

翻開你張保單，搵「索償通知」嗰段睇清楚。租樓嘅，仲要同時通知業主。

家居保險賠唔賠爆水喉同漏水？

突然爆，通常賠；慢慢滲漏，通常唔賠。

家居保險賠嘅係意外、突然發生嘅損失，例如水喉接口突然爆開、熱水爐爆缸。

日常磨損、生銹、腐蝕、慢慢變差，係家居保單常見嘅不保項目，即係保單列明唔賠嘅情況。一條滲咗兩年、天花起晒霉先發現嘅喉，好大機會唔賠。

要記住：保險唔賠，唔代表你唔使賠。慢慢滲最麻煩，保單唔處理，樓下照樣可以追你。

保險賠之前，你要自己付幾多？

呢筆錢叫自負額（excess）：每次索償，你自己要先付嘅一部分，保險賠餘數。

水浸嘅自負額，通常同一般損失唔同。有保險公司嘅家居計劃寫明：高樓每次首 HK$1,500 或者損失嘅 10%，以較高者計；獨立屋、村屋呢類低層屋就係首 HK$2,000 或者 10%。

計一次：屋企損失 HK$60,000，10% 即係 HK$6,000，高過 HK$1,500，所以你要自己付 HK$6,000，保險賠 HK$54,000。

好多人買保險淨係睇保費，到出事先發現自負額同預期差好遠。

樓下嘅損失由邊張單賠？

你張家居保險，保嘅係你自己嘅裝修、傢俬同電器。樓下嘅損失，要靠責任保障：你令其他人有損失，保險幫你賠。

責任保障可能已經包喺家居保險入面，亦可以另外買一份「業主或住戶公眾責任保險」。

點知自己有冇？翻開保單附表（schedule），即係保單頭幾頁列明你買咗咩、保幾多嘅嗰幾版，睇下有冇「個人責任」或者「第三者責任」一項。兩個都係責任保障嘅叫法。

唔肯定你張單有冇責任保障？WhatsApp 我哋，將保單附表發過嚟，我哋幫你睇。

樓上漏水落嚟，邊個賠？

倒轉過嚟，如果係樓上漏水浸親你屋企，你有兩條路：向自己張家居保險索償，或者向樓上追。

你自己嘅傢俬同電器受損，可以先搵自己張家居保險；裝修就要睇你張單有冇包埋裝修或者樓宇部分。賠唔賠睇條款，通常亦要扣水浸自負額。

唔肯定漏水源頭喺邊？有保險公司嘅索償指引提到，可以通知食環署，或者安排公證行（loss adjuster，保險公司請嚟評估損失嘅人）確認漏水源頭。

有保險公司嘅索償指引寫明，漏水源頭喺樓上或者鄰居，你要做呢幾樣：

• 通知保險公司同管理處

• 攞維修報價

• 影相，保存證據

• 將未受損嘅財物搬離漏水範圍

樓上單位入面嘅喉，一般由樓上業主或者用戶負責。如果佢要負法律責任，而又有責任保障，就由佢嘅保險公司處理你嘅損失。

搵唔到源頭，或者樓上唔肯處理，可以向聯辦處投訴，下面「件事拖落去，會點？」嗰段有講。

由報案到收錢，要經過咩步驟？

公證行（loss adjuster）係保險公司請嚟評估損失嘅專業人士，會睇成因同計損失金額。

條喉係邊個負責？

爆嘅係邊條喉，決定由邊個負責，亦決定由邊個嘅保險處理。

《建築物管理條例》寫明：業主要保養好自己獨有使用嘅部分，就算大廈公契冇寫都一樣。

最多爭拗嘅係天花夾層。你地台下面嘅去水喉爆，一般係你負責。爆嘅係貫穿成座大廈嘅公用總喉（riser），或者天台水箱，就轉去法團。

分唔清，可以請持牌水喉匠寫份簡短報告。

水源係公用喉，就向法團追。不過法團張單法例只規定要保人命傷亡，財物損失保唔保、保幾多，要睇佢張附表點寫。

件事拖落去，會點？

大部分爆喉個案，保險公司同雙方傾掂就完。以下兩樣，係件事拖落去先要知。

樓下投訴滲水

食環署同屋宇署有個聯合辦事處（聯辦處），專門處理樓宇滲水投訴。2026 年 7 月 16 日起用新程序：

• 用紅外線熱成像同濕度計搵源頭

• 懷疑係上層單位引致，大約 14 個工作天內發「建議維修通知」

• 上層業主要喺 28 日內檢查同維修

仲係滲，聯辦處會發「妨擾事故通知」，即係正式要你維修嘅法定通知。唔履行責任嘅上層業主，要畀最少 HK$17,000 檢驗費；唔遵從通知，最高罰 HK$25,000，另加每日 HK$450。

天台、外牆或者窗滲入嚟嘅雨水，一般唔屬聯辦處處理範圍。聯辦處處理衞生問題，唔會幫你追賠償。

樓下告你

小額錢債審裁處處理 HK$75,000 或以下嘅申索，雙方都唔可以請律師。再大嘅金額，HK$3,000,000 以下由區域法院處理。

一般疏忽或者滋擾嘅申索，對方六年內都可以追；涉及人身傷害就係三年。所以件事唔會因為拖住就消失。有責任保障嘅，交畀保險公司同對方跟進。

未有責任保障，要幾錢？

以一間保險公司公開嘅「業主或住戶公眾責任」計劃為例，分三檔：

呢個係單一計劃嘅公開價錢，每間保險公司唔同，實際以報價為準。

同一個計劃，水浸令樓下財物有損失，每次自負額係首 HK$1,000 或者損失嘅 10%，以較高者計。

今日可以做咩？

翻開家居保單，搵三樣嘢：

1. 水浸自負額點計

2. 有冇責任保障，保障額幾多

3. 索償通知期限係幾多日

租樓嘅，再睇租約寫明邊部分水喉由邊個維修。

免責聲明：本文僅供參考，不構成保險建議。實際保障範圍以保單條款為準。
如需專業保險建議，請聯絡持牌保險代理。
Disclaimer: This article is for reference only and does not constitute insurance advice.
Actual coverage is subject to policy terms and conditions.

文中保費、自負額及通知期限屬個別計劃嘅公開資料，不代表市場水平。法律問題請諮詢律師。

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