作者：Felix Kong｜持牌保險代理
Looper Insurance Agency Limited（GA1034）
發佈日期：2026-08-31｜最後更新：2026-08-31
報價單上通常有兩個數：保費，同自負額（excess／deductible，保險業監管局嘅保險教育網站譯做「自付額／墊底費」）。好多人以為兩個都係自己揀，於是信「自負額加高啲、保費就平啲」係萬能公式。實情係一張保單上嘅自負額唔止一個，其中一部分根本唔係你揀，係核保按你嘅風險加上去。分唔清呢兩種，你以為慳緊錢，其實只係將成本推咗去出事嗰日。Looper Insurance Agency Limited（GA1034）作為持牌保險代理，日常幫客戶向多間保險公司比較報價，最常拆解嘅就係呢一欄。
目錄（Table of Contents）
自負額係咩？點解一張單有幾個（What an Excess Is）
兩種自負額：你揀嘅，同核保加上去嘅（Voluntary vs Imposed）
車險同商業險嘅分別（Motor vs Commercial）
加自負額對細額索償嘅實際影響（The Small Claim Maths）
邊啲情況唔應該加自負額（When Not to Raise It）
簽字之前要問嘅四條問題（Four Questions Before You Sign）
常見問題（FAQ）
1. 自負額係咩？點解一張單有幾個（What an Excess Is）
保險業監管局嘅保險教育網站將 Deductible / excess 譯做「自付額／墊底費」：當發生受保事件時，投保人必須承擔特定的損失金額，投保人只能夠就超過該金額的部分向保險公司索償。香港社區法網解釋汽車保險時亦寫明，保單通常設有 excess 條款，訂明保險公司賠償之前你要先自行承擔嘅初始金額。
令人失預算嘅唔係定義，係數量：自負額會按部分（section）、按風險（peril）、按人同情境分開設定。
一張保單上嘅自負額通常唔止一個。財產、責任、營業中斷可以各有一個；火災、水浸、颱風、山泥傾瀉又各有一個；車險仲會按司機年齡、駕駛年資同事故類型再加。所以「我張單自負額幾多錢」係問錯咗嘅問題，應該問：呢一單索償觸發邊幾個自負額，加埋幾多。
2. 兩種自負額：你揀嘅，同核保加上去嘅（Voluntary vs Imposed）
自願自負額（Voluntary） | 核保自負額（Imposed） | |
|---|---|---|
邊個決定 | 你 | 保險公司核保 |
點解存在 | 用多孭一啲換低啲保費 | 你嘅風險特徵：司機年齡、駕駛年資、索償紀錄、行業 |
拎唔拎得走 | 揀返低啲就得，保費升返 | 唔可以話唔要，部分可靠改承保條件減走 |
同保費嘅關係 | 直接交換 | 已反映喺報價入面，唔會額外再有折扣 |
常見例子 | 加高財產部分每宗事故嘅自負額 | 年輕司機、經驗不足司機、未列名司機、泊車損毀、空置未通知 |
投資者及理財教育委員會嘅「錢家有道」講汽車保險嗰頁寫得好清楚：年輕司機通常指 25 歲以下嘅駕駛者，經驗不足嘅司機則指持牌不足兩年嘅駕駛者，兩類都會被收取額外自負額；同一頁亦寫明「你若願意承擔較高的自負額，便可支付較低保費，但要確保你能夠負擔自負額」。後半句講嘅係自願自負額，係一宗交易；前半句講嘅係核保自負額，係承保條件，唔係你手上嘅籌碼。
仲有一個容易睇漏嘅特性：疊加。一個 23 歲、持牌一年、又冇喺保單列明嘅司機泊車撞花車身，可以同時觸發幾項。
車險嘅自負額係疊加計嘅。基本自負額之上可再加未列名司機、年輕司機（一般指 25 歲以下）、經驗不足司機（一般指持牌不足兩年）、泊車損毀同盜竊等專項自負額。一單索償有機會同時中幾項，實際扣幾多要揭 schedule 逐項相加，唔係睇報價單第一頁嗰個「標準自負額」。
反方向都存在：有保單為個人客戶設條件性豁免，例如意外時由車主本人駕駛、年齡介乎 30 至 45 歲、持牌超過兩年，第三者財產損毀自負額可獲豁免。
3. 車險同商業險嘅分別（Motor vs Commercial）
車險 | 商業險（財產／責任／營業中斷） | |
|---|---|---|
法定底線 | Cap. 272 第 4(1) 條強制第三者保險 | 除僱員補償外冇強制要求 |
對第三者嘅影響 | 唔影響第三者攞唔攞到賠償 | 責任部分同理，賠償照出 |
常見形態 | 定額為主，按司機同事故類型疊加 | 定額、百分比、「取高者」、時間性自負額並存 |
同折扣掛鈎 | 直接影響無索償折扣（NCB） | 冇 NCB，但索償紀錄影響下年度核保 |
合約有冇管 | 一般冇 | 租約、招標、總承建商合約可指定上限 |
根據《汽車保險（第三者風險）條例》（Cap. 272）第 4(1) 條，任何人喺道路上使用車輛，或者容許他人使用，都必須有符合條例要求嘅第三者保險。你同保險公司點安排自負額，唔會令第三者攞唔到錢；社區法網亦指出，保險公司賠付後仍可按保單條款或其他訴因向失責車主或司機追討。第三者財產損毀嗰個自負額，實質係先由保險公司出、事後你孭返。
《僱員補償條例》（Cap. 282）下嘅邏輯一樣：補償責任落喺僱主身上，保險係補償僱主，所以 EC 保單有自負額安排都唔會令僱員嘅法定權益打折。
商業險嘅形態闊好多。以下係我哋核對保單時見過嘅實際寫法，示範結構用，唔係市場標準，你張單嘅數字要揭 schedule 對：
定額：商業火險基本火災部分冇標準自負額，但加保嘅地震、車輛撞擊、颱風呢類 Extra Perils，每宗非火災損毀自負首 HKD 3,000
定額或百分比取高者：山泥傾瀉及地陷自負額 HKD 10,000 或損失 10%，兩者取高
時間性自負額：租金損失保障嘅自負額係首兩星期；營業中斷嘅「阻礙進入」同「公用設施中斷」，要連續超過 48 小時先起賠
懲罰性自負額：處所連續空置超過 60 日未通知，賠償時另加相當於重建成本 5% 嘅自負額
大額損失豁免：單一損失超過 HKD 500,000 可豁免標準自負額，但地陷、空置、水損等專項自負額除外
商業險嘅自負額有四種常見形態：定額（每宗事故首 X 元）、百分比（損失嘅 X%）、「定額或百分比以較高者為準」，以及時間性自負額（營業中斷嘅等候期、租金損失嘅首兩星期）。部分保單另設大額損失豁免，即單一損失超過某個金額就唔扣標準自負額。四種對細額索償嘅影響完全唔同。
4. 加自負額對細額索償嘅實際影響（The Small Claim Maths）
唔使睇市場費率都計得到抵唔抵。要保險公司同時報「現有自負額」同「加高後自負額」兩個價，然後行三步：
保費差 = 現時年保費 − 加高後年保費，即每年慳幾多
自負額差 = 新自負額 − 舊自負額，即出一次事故多孭幾多
打和年期 = 自負額差 ÷ 保費差，即連續幾多年唔出 claim 先扯平
打和年期越長，即係你用一個唔算大嘅折扣，換咗一個大得多嘅一次性風險。下表純屬算術示範，唔代表任何保單條款或市場水平：
一單損失（假設） | 自負額 2,000 實收 | 自負額 5,000 實收 | 自負額 20,000 實收 |
|---|---|---|---|
HKD 3,000 | HKD 1,000 | 0 | 0 |
HKD 8,000 | HKD 6,000 | HKD 3,000 | 0 |
HKD 30,000 | HKD 28,000 | HKD 25,000 | HKD 10,000 |
HKD 200,000 | HKD 198,000 | HKD 195,000 | HKD 180,000 |
損失越細，自負額食走嘅比例越大。到咗某個水平，細額損失全部跌落自負額以下，即係買咗一張只保大災難嘅保單。呢個可以係啱嘅決定，但要有意識咁揀。
車險仲有第四個變數：細額索償除咗扣自負額，仲會拖低無索償折扣，今年攞返嗰幾千蚊可能換嚟未來兩三年保費上升，打和計算要再加埋 NCB 跌級後嘅差價。
5. 邊啲情況唔應該加自負額（When Not to Raise It）
現金流唔夠。 自負額係出事嗰日要即刻攞得出嘅現金。冇備用金而加高自負額，等於將風險由每年固定支出改造成隨機一次性衝擊。
高頻低額嘅生意。 零售、餐飲、地盤細損、車隊，特徵係唔會一次過大鑊但一年出幾次，加高自負額會將本來賠得到嘅索償推返自己身上。
合約有指定。 租約、招標文件、總承建商合約好多時唔止寫保額，仲會寫自負額上限，加高咗未必符合。
報價已經被核保加咗。 保費已因為司機年齡、索償紀錄或處所狀況附帶額外自負額，再自願加上去就係雙重承擔。
保額本身唔足。 先補保額，唔好用加自負額換保費。另外自負額一般每宗事故計，多地點或多部車嘅生意，一次颱風可能係幾次自負額。
6. 簽字之前要問嘅四條問題（Four Questions Before You Sign）
呢個自負額係每宗事故（each and every loss）定保單期總額（aggregate）？
邊幾個 section 同 peril 有獨立自負額？有冇百分比寫法或者大額損失豁免？
報價有冇核保加上去嘅自負額？改承保條件（例如列明司機）拎唔拎得走？
自負額由 A 加到 B，一年保費差幾多？車險再問：對無索償折扣有冇影響？
四條都要書面答案。口頭講過嘅自負額安排，出事嗰日唔會有人記得。
常見問題（FAQ）
Q: 自負額（excess）同免賠額（deductible）係咪同一樣嘢？
A: 喺香港一般保險嘅語境下係同一個概念。保險業監管局嘅保險教育網站將 Deductible / excess 統一譯做「自付額／墊底費」，即受保事件發生時投保人必須自行承擔嘅特定損失金額，超出部分先可以索償。
Q: 加高自負額一定慳到保費嗎？
A: 方向係啱，但幅度要逐張報價問。投資者及理財教育委員會嘅「錢家有道」寫明，願意承擔較高自負額可以支付較低保費，但要確保自己負擔得起。可靠做法係要保險公司同時報現有同加高後兩個價，再用保費差同自負額差計打和年期。
Q: 核保加上去嘅自負額，可唔可以要求取消？
A: 直接取消通常唔得，但成因有得處理：年輕司機或經驗不足司機引起嘅額外自負額，可以由列明司機嘅安排入手；處所狀況或索償紀錄引起嘅，靠改善措施同下年度紀錄再談。
Q: 出咗一單細額索償，扣完自負額仲有得賠，值唔值得報？
A: 車險要連無索償折扣一齊計：扣完自負額實收嘅金額，要同 NCB 跌級後未來兩三年多付嘅保費比較，往往報咗反而蝕。商業險冇 NCB，但索償紀錄影響下年度核保。無論報唔報，事故一般都要按保單時限通知保險公司。
Q: 第三者受傷或者財物受損，我張單嘅自負額會唔會令對方攞少咗？
A: 唔會。《汽車保險（第三者風險）條例》（Cap. 272）第 4(1) 條要求任何人喺道路上使用車輛或容許他人使用，都要有符合條例要求嘅第三者保險，賠償照出。自負額係你同保險公司之間嘅安排，保險公司賠咗之後仍可按保單條款向失責車主或司機追討，所以自負額唔會減少第三者攞到嘅錢，只決定最後邊個孭。
下一步（Next Step）
想知自己張單嘅自負額結構，唔使等續保：攞出保單 schedule，數吓有幾多個自負額欄位、邊幾個按百分比計、有冇時間性等候期，再對返租約有冇指定上限。將保單同 schedule 發畀我哋，我哋可以逐項列出，並向多間保險公司比較同一保障水平下嘅組合。
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免費報價（Free Quote）
Looper Insurance Agency Limited（GA1034）提供免費保單核對及報價服務，包括逐項列出自負額結構。
電話：2633 6813
Email：cs@looperin.com
Website：www.looperin.com
免責聲明：本文僅供參考，不構成保險或法律建議。文中所引保單條款寫法僅屬個別保單例子，用作說明結構，不代表市場標準；表格內金額純屬算術示範。實際自負額及豁免安排以你手上保單條款及承保表為準。如需專業保險建議，請聯絡持牌保險代理。
Disclaimer: This article is for reference only and does not constitute insurance or legal advice. Policy wording examples are illustrative of structure and do not represent market standards. Actual excess and coverage are subject to your own policy terms and schedule.
總結
自負額唔複雜，但有兩個位最易中伏：邊個係你揀嘅、邊個係核保加落嚟，同淨睇慳幾多保費、唔計出事要多孭幾多。分清呢兩種，先至唔會為慳一個小折扣，換嚟一次大額自付。自己張單自負額點計唔清楚？WhatsApp 我哋，幫你逐項拆解同比較。
Felix Kong
CEO
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