作者：Felix Kong｜持牌保險代理 · Looper Insurance Agency Limited（GA1034）
發佈日期：2026-06-20
香港天文台公佈《2026 年度展望》，預測今年係「接近正常」嘅熱帶氣旋季（typhoon season），即係會有大約 4 至 7 個熱帶氣旋進入香港 500 公里範圍。風季預計 6 月或之後開始、10 月或之前結束。對企業同業主嚟講，呢段時間正正係檢視保險（insurance coverage）嘅黃金窗口。Looper Insurance Agency Limited（智環保險代理，持牌保險代理 GA1034）想用一份實用清單，幫你喺打風前補好保障缺口。
一、2026 風季點解唔可以掉以輕心（Why 2026 Season Matters）
「接近正常」唔等於「無風無雨」。天文台同時預測今年全年平均氣溫高於正常，有相當機會成為有紀錄以來最熱嘅頭十年之一；全年雨量接近正常，但仍然有暴雨同局部地區大雨嘅風險。
對盤生意嘅實際影響：
一個 8 號波（No. 8 signal）足以令全港商業活動停擺、店舖落閘、工程停工。
暴雨同局部水浸唔一定要打風先發生，隨時一場黑色暴雨就浸咗倉。
風季「正常」反而最易令人鬆懈 — 真正高昂嘅損失，往往出喺以為「今年唔關事」嗰啲人身上。
二、香港熱帶氣旋警告信號同保險嘅關係（TC Warning Signals & Insurance）
香港用 1 號、3 號、8 號、9 號、10 號熱帶氣旋警告信號。喺保險合約入面，8 號波（No. 8 signal）通常係一個關鍵觸發點 — 好多活動取消保險（event cancellation insurance）同業務中斷條款，都會以「懸掛 8 號或以上信號」作為理賠界線。
信號 | 一般業務影響 | 保險常見關注 |
|---|---|---|
1 號 / 3 號 | 多數正常營業 | 提醒做戶外財物固定 |
8 號 | 商業普遍停工、停市 | 活動取消、業務中斷常見觸發點 |
9 號 / 10 號 | 全面停擺、風險最高 | 風暴 + 水浸損失高峰期 |
一句話：合約寫「8 號」定「10 號」先理賠，差天共地，買之前一定要睇清楚 wording。
三、家居同物業保險：風暴與水浸（Home & Property — Windstorm & Water Damage）
家居 / 物業保險（home / property insurance）一般會保「風暴」（windstorm）造成嘅結構同財物損毀，例如玻璃爆裂、招牌墮下、屋頂入水。但有兩個位最多人中伏：
水浸（flood）往往係獨立分項，並設有分項上限（sub-limit） — 即係即使有保，賠償都封咗頂，未必夠賠成個地下倉。
「海水倒灌」同「雨水滲漏」條款分得好細 — 有啲只保突發爆裂，長期滲漏唔保。
一般而言，業主應該逐項核對：結構、裝修、固定裝置、存貨係咪分開列明保額。
四、商業財產 + 業務中斷保險（Business Property & Business Interruption）
風災真正傷企業嘅，未必係嗰幾塊爛玻璃，而係停業期間繼續流走嘅租金、人工同訂單。呢個就係業務中斷保險（business interruption，簡稱 BI）嘅角色。
幾個關鍵概念，買之前同我哋傾清楚：
賠償期（indemnity period） — BI 賠你由停業到回復正常嘅收入損失，呢段期間係 3 個月、6 個月定 12 個月，直接決定夠唔夠用。
觸發條件 — 部分 BI 要有「實質財產損毀」先賠；單純因為打風落閘而冇生意，未必啟動到。
額外開支（increased cost of working） — 例如臨時租地方繼續做、加班趕貨嘅費用，要睇有冇包。
五、活動取消保險（Event Cancellation Insurance）
如果你係搞展覽、宴會、市集、戶外騷，8 號波一掛就要叫停，場租、佈置、按金隨時血本無歸。活動取消保險（event cancellation insurance）就係為呢種情況而設。
留意：
條款通常以「天文台懸掛 8 號或以上信號」為觸發點，要寫得清清楚楚。
多數要喺活動前提早投保（lead time），臨打風先買通常已經太遲。
部分會區分「全取消」同「延期」，賠法唔同。
六、貨運保險：延誤與轉運風險（Cargo / Transit Insurance）
打風直接影響海運、空運同陸運時間表，貨物可能滯留碼頭、轉運受阻。貨運保險（cargo / marine transit insurance）主要保運送途中嘅實體損失（例如濕水、撞爛）。
要分清楚：
「延誤」本身（pure delay）一般唔係受保損失 — 即使因延誤而錯過交貨期罰款，多數唔賠。
但延誤期間若發生實體損毀（如貨櫃入水），仍可能受保。
高價值或易損貨物，應另外傾妥保額同包裝條款。
七、我哋最近點幫一間中型企業補窿（A Real Scenario）
我哋最近幫一間中型貿易公司做風季前檢視。佢哋原本有商業財產保險，但業務中斷只保「實質財產損毀觸發」，而且賠償期只有 3 個月 — 萬一一場大風令地舖入水加倉庫受損，單靠 3 個月根本唔夠時間回復供應鏈同客戶訂單。
我哋同市場上多間保險公司（即係我哋嘅承保夥伴）重新對比後，協助佢哋將賠償期調整到較合理嘅期間，並補上水浸分項同額外開支條款。整個過程冇改動佢日常營運，只係喺打風前補好咗最易爆煲嗰個窿。
（以上為匿名一般情境，數字屬說明用途，並非任何真實客戶資料。）
常見問題（FAQ）
Q: 8 號波掛起，我間舖冇開到，可唔可以 claim 業務中斷？
A: 一般而言，純粹因為打風落閘、冇實質財產損毀，多數標準業務中斷保險未必賠。部分保單可加「公共設施中斷」或特別延伸條款先觸發。買之前要睇清楚 wording，唔肯定就同我哋逐條核對。
Q: 家居保險有冇保水浸？
A: 視乎保單。風暴造成嘅損毀通常有保，但水浸（flood）好多時係獨立分項，並設分項上限，金額封頂。長期滲漏多數唔保。建議逐項確認保額同除外條款，唔好假設「買咗就全保」。
Q: 活動撞正打風要取消，幾時買保險先嚟得切？
A: 活動取消保險一般要喺活動前提早投保，多數設有等待期（lead time），臨打風先買通常太遲。如果你已排定戶外活動或大型宴會，建議一落實日期就同我哋傾投保安排。
Q: 貨物因打風延誤，可唔可以索償？
A: 純延誤（pure delay）本身一般唔係受保損失，即使因此產生罰款多數唔賠。但若延誤期間貨物發生實體損毀（例如入水、受壓爛），則可能受保。高價值貨物建議另議保額。
立即檢視你嘅保障（Talk to Us）
風季已經開始，唔好等掛波先補窿。Looper Insurance Agency Limited（持牌保險代理 GA1034）可以協助你檢視家居、商業財產、業務中斷、活動取消同貨運保險，喺市場上多間保險公司之間揀啱方案。
WhatsApp / 電話：2633 6813
網址：looperin.com
免責聲明（Disclaimer）
本文僅供一般參考，並非保險建議；實際承保範圍、條款、分項上限及理賠以個別保單條文為準。投保前請諮詢持牌保險代理。
This article is for general reference only and does not constitute insurance advice; actual coverage and claims are subject to the individual policy wording.
資料來源（Sources）
香港天文台 — 2026 年度展望 / Hong Kong Observatory — Annual Outlook for 2026（hko.gov.hk）
news.gov.hk — 「4 to 7 typhoons expected in 2026」
South China Morning Post（SCMP）
Conclusion
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CEO
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