開業第一年買咩保險？新公司老闆最易漏嘅 7 樣（中小企 checklist）

開公司第一年，老闆嘅腦袋全部畀埋生意 — 揾客、出糧、租舖、入貨，保險通常排到最尾，甚至完全冇諗。但偏偏第一年係最易出事、又最易漏買嘅階段：一請人就觸發法定責任、一接客就有第三者風險。呢篇懶人包幫你一次過理清新公司要保邊 7 樣，仲按你做邊行排好優先次序，唔使逐樣自己估。

新公司第一年最緊要買邊樣保險？

最緊要、亦唯一法定強制嘅係僱員補償保險（Employees' Compensation，俗稱勞保 EC）— 只要你請咗第一個員工（全職、兼職或臨時都計），就即時要有。根據《僱員補償條例》（香港法例第 282 章），僱主必須為所有員工投保，無論工時長短。冇買而被定罪，屬刑事罪行，最高可罰款 $100,000 兼監禁 2 年；員工一旦因工受傷或患職業病，所有醫療同賠償責任仲要僱主自己孭。換句話講，請人嗰一刻 EC 就唔係「考慮」，係「必須」。

有限公司同有舖位嘅，仲要加邊兩樣？

緊接 EC 之後，最普遍要諗嘅係公眾責任（Public Liability, PL）同財產／辦公室保險。公眾責任保你嘅業務令第三者（客人、訪客、路人）人身受傷或財物損失嘅法律賠償 — 例如客人喺你舖頭跣親、你員工外出工作整爛人哋嘅嘢。如果你有實體舖、辦公室或倉，依《佔用人法律責任條例》（第 314 章）你對場所內人士有安全責任，PL 正正補呢個窿。財產／辦公室保險就保你自己嘅資產：裝修、電腦、貨存、機器，遇上火災、水浸、盜竊嘅損失。有埋舖位同存貨，呢兩樣基本走唔甩。

營業中斷保險係咪 nice-to-have？

對好多中小企嚟講，營業中斷（Business Interruption）唔係奢侈品，而係財產保險嘅必要孖公仔。財產保險賠你「整返間舖」嘅有形損失，但由出事到復業嗰段冇生意嘅日子 — 租金照畀、人工照出、客戶流失 — 嗰啲收入損失就要靠營業中斷補返。一場火、一次水浸，停業一兩個月對現金流薄嘅新公司分分鐘係致命傷。如果你嘅生意一停就冇收入（餐廳、零售、生產），呢樣值得認真擺入第一年預算。

有限公司董事使唔使買 D&O？

董事責任保險（Directors & Officers, D&O）唔係法定強制，但只要你開咗有限公司又有請人，就值得認真考慮。公司係獨立法人，但董事同高層喺管理過程中嘅決策同行為，法律上可以用個人身份被追究，敗訴時連個人資產（層樓、積蓄）都可能受牽連。中小企嘅 D&O 索償好多時唔係嚟自股東，而係同員工相關嘅僱傭爭議（不公平解僱、歧視、欠薪等）；要留意呢類僱傭相關索償通常需要 D&O 連 EPL（僱主行為責任）extension 先 cover，實際保障以保單條款為準。有外來投資者、準備融資、或者員工人數開始多嘅有限公司，呢樣優先級會明顯上升。

做專業服務嘅，PI 點解走唔甩？

如果你賣嘅係「專業意見或服務」（顧問、會計、設計、IT、工程、代理等），專業責任保險（Professional Indemnity, PI）幾乎係必需品。PI 保你因專業疏忽、出錯、遺漏或畀錯建議，令客戶蒙受財務損失而被索償嘅責任，連同抗辯費用。同公眾責任唔同：PL 保嘅係人身財物意外，PI 保嘅係「你份工做錯」嘅後果。好多大客或政府合約落單前，會明文要求供應商持有指定保額嘅 PI，否則根本入唔到場。專業服務公司開業第一年，PI 通常同 EC 一樣排頭位。

網店同有客戶資料嘅，需唔需要 Cyber？

如果你有網店、收電子付款、或者手上揸住一堆客戶個人資料，網絡保險（Cyber）就應該入清單。客戶資料一旦俾黑客入侵、勒索軟件鎖機、付款資料外洩，你面對嘅唔淨係營業中斷，仲有《個人資料（私隱）條例》（第 486 章）下嘅責任同客戶索償。Cyber 覆蓋數據洩漏應變、系統復原、勒索應對同相關法律費用。客戶資料越多、線上交易越重，呢份越關鍵 — 對電商嚟講已經由「加分項」變咗「核心項」。

唔同行業點排優先次序？

七樣保險唔使一次過買齊，跟你做邊行排序就唔會漏又唔會超支。下面係常見行業嘅第一年起步組合：

• 零售／餐飲（有舖位）：EC（一請人即買）→ PL（客人上門）→ 財產 + 營業中斷（保舖同存貨、保停業收入）。

• 專業服務（顧問／會計／設計／IT）：EC → PI（核心，做錯嘢嘅責任）→ PL（如有 office 或見客）→ 有限公司加 D&O。

• 網店／電商：EC（如有請人）→ 產品責任（賣嘅貨出事）→ Cyber（客戶數據）→ 貨運保險（路上嘅貨）。

• 工程／承建（高風險）：EC（罰則最嚴）→ PL → 視工程加承建商全險（CAR）。

• 有限公司（通用）：無論邊行，有請人就 EC 行先，再按上面行業組合疊埋 D&O。

保費方面，唔同險種按行業風險、保額、員工人數、營業額等 rating factor 計，差異好大，所以呢度唔報死價 — 落到你實際情況先算得準。

總結

開業第一年保險嘅黃金法則：法定嘅行先（請人即買 EC），業務必然觸發嘅跟住（PL、財產），再按行業疊埋專屬險種（D&O / PI / Cyber）。最易漏嘅永遠係 EC — 因為老闆覺得「新公司咁細、員工咁少」就拖,但呢樣一漏就係刑事責任。與其逐樣自己估，不如將你嘅行業、員工人數同舖位情況講畀我哋知,我哋免費幫你砌返第一年最啱嘅 checklist。WhatsApp 我哋傾傾。

常見問題

問：開業第一年最少要買邊樣保險？

答：只要請咗員工，僱員補償保險（EC／勞保）係法定必須 — 依《僱員補償條例》（第 282 章），無論全職兼職臨時都要保，唔買最高罰款 $100,000 兼監禁 2 年。如果有舖位或見客，公眾責任（PL）同財產保險亦應緊接其後。

問：請兼職或者只請一個人，使唔使買勞保？

答：使。《僱員補償條例》（第 282 章）要求僱主為所有員工投保，唔分全職、兼職或臨時，亦唔分工時長短 — 第一個員工一上工就觸發法定責任。

問：做顧問／設計／IT 等專業服務，第一年應該優先買咩？

答：除咗有請人就要嘅 EC，專業責任保險（PI）通常排頭位，因為佢保你專業疏忽或出錯令客戶損失嘅索償，而好多大客或合約落單前會要求供應商持有指定保額 PI。有 office 或見客就再加公眾責任，有限公司可考慮 D&O。

問：保費大約幾錢？

答：每個險種嘅保費按行業風險、保額、員工人數、營業額等因素（rating factor）計，差異好大，所以網上難以畀到準確報價。最好嘅做法係將你公司實際情況講畀保險代理知，再按需要組合報價。WhatsApp 我哋免費幫你 review。

聯絡我哋

智環保險代理有限公司（Looper Insurance Agency Limited）係香港持牌一般保險代理（IA 註冊編號 GA1034），創辦人江鑑津。想知你新公司第一年應該點砌保險組合，WhatsApp 我哋（wa.me/85226336813）免費傾傾。