作者：Felix Kong｜持牌保險代理
Looper Insurance Agency Limited（GA1034）
發佈日期：2026-08-31｜最後更新：2026-08-31
網約車新制之下，車輛許可證嘅法定條件入面有一項，車主最容易當咗係行政手續：就網約車用途而言屬有效嘅第三者風險保險。呢篇文只講呢一項。你會見到一件幾諷刺嘅事：條例四處提到呢個要求，但冇一處指定用邊種產品；而市面上絕大部分私家車保單，喺用途條款嗰一頁就已經寫明唔保載客取酬。中間嗰條裂縫，就係「有牌無保」嘅來源。
目錄（Table of Contents）
法例究竟點寫？（What the Law Requires）
你張私家車保單嗰一頁（The Use Clause）
冇改保單就出事，會點？（If the Policy Never Changed）
點解而家仲未有標準答案（Why There Is No Product Yet）
車主而家做得到嘅三件事（What to Do Now）
常見問題（FAQ）
1. 法例究竟點寫？（What the Law Requires）
四處條文，同一個要求：
出處 | 內容 |
|---|---|
條例第 55T(3)(f) 條 | 申請車輛許可證，須有符合《汽車保險（第三者風險）條例》（第 272 章）、就該私家車用作提供網約車載客服務而言屬有效嘅第三者風險保險 |
條例第 55U(4)(c) 條 | 署長可就該項保險施加許可證條件 |
L.N. 61 第 18(3)(f) 條 | 續期時同樣要求 |
L.N. 61 第 21(3)(f) 條 | 換車時同樣要求 |
呢四處全部只講「符合第 272 章、就網約車用途而言屬有效」，冇一處講明係「私家車保單加批單」定「另買一張商業保單」。政府 2026 年 5 月提交立法會嘅規管細節文件入面，「保險」兩個字亦都只出現過一次。換句話講，法例訂咗結果，冇訂形式。
呢點對車主嘅實際意義：你唔可以等政府話你知買邊種，因為佢冇打算話你知。你要自己確認手上張單，喺網約車用途底下係咪 valid。
2. 你張私家車保單嗰一頁（The Use Clause）
香港私家車保單一般都有一節叫「Limitations as to Use」或者「車輛用途限制」。市面上常見嘅寫法係：保障只適用於社交、家庭及消閒用途，以及受保人本身嘅業務或專業用途；並明文排除 hire or reward、賽車、速度測試、以及汽車買賣用途。
「Hire or reward」呢個字眼，正正就係條例第 55A 條定義網約車服務時用嘅同一組法律概念：為出租或取酬而載客。即係話，你張單嗰一頁寫住唔保嘅嘢，同你攞牌之後準備做嘅嘢，係同一件事。
即使係商業車保單，用途條款好多時亦寫明「許可載客，但非 hire or reward」。所以呢個唔係「私家車 vs 商業車」嘅分別，而係「有冇為載客取酬呢個用途特別安排過」嘅分別。
3. 冇改保單就出事，會點？（If the Policy Never Changed）
分兩層睇，兩層都唔好受：
第一層：法定第三者責任。 香港法例規定道路上使用汽車必須有有效第三者保險。如果保單因為用途不符而唔回應，你等於喺無保險狀態下載客，除咗民事責任要自己孭，仲有刑事後果。
第二層：你自己架車、你自己個人。 綜合保險（俗稱全保）嘅車身損毀、盜竊、火險同司機個人意外，全部建基於同一份保單。用途條款一旦被質疑，唔止第三者嗰邊有爭議，你自己架車嗰邊都可能收唔到。
保險合約嘅基礎係如實申報。車輛用途係核保時最基本嘅一條資料，改變用途而唔通知保險公司，出事嗰日就係一場關於承保基礎嘅爭拗。呢個同「賠得多定賠得少」係兩回事，係「有冇得賠」嘅問題。
4. 點解而家仲未有標準答案（Why There Is No Product Yet）
截至 2026 年 8 月 31 日，車輛許可證同司機駕駛許可證都仲未開始接受申請，預計 2026 年第四季先開放；首批平台牌照預計 11 月尾發出。
換句話講，市場而家處於一個奇怪嘅中間狀態：法例已經寫死咗要有網約車用途嘅保險，但實際上冇人攞得到車輛許可證，保險公司亦冇一個確定嘅承保基礎去定價。呢種情況下，任何話你聽「而家就報到網約車保險」嘅講法，都值得你追問清楚承保嘅究竟係咩。
我哋自己嘅做法係老實講：Looper 現時合作嘅保險公司未有網約車專屬產品。呢篇文唔係賣單，係想你喺攞牌之前就知道呢條裂縫存在。
5. 車主而家做得到嘅三件事（What to Do Now）
開返你張保單，揭到用途條款嗰一頁。 唔使睇成本，睇 Limitations as to Use 或者「車輛用途」嗰段，睇清楚有冇 hire or reward 字眼。呢一步五分鐘做得完。
書面問你嘅保險公司或者代理一條問題：如果本車取得網約車車輛許可證並經持牌平台接單，現有保單係否仍然有效？要求書面回覆，唔好只聽口頭答案。呢封回覆日後就係證據。
申請車輛許可證之前先搞掂保險。 因為保險係申請條件之一，唔係攞完牌先算。而且續期同換車都要重新符合，所以呢件事會跟足你成個持牌期。
順帶一提：車輛許可證全港上限 10,000 個，係法定數字。如果你打算入場，保險安排唔好留到最後一步先諗。
常見問題（FAQ）
Q: 我張全保係咪自動保得住網約車？
A: 一般唔會。市面上私家車保單嘅用途條款通常限於社交、家庭、消閒及受保人業務用途，並明文排除 hire or reward（為出租或取酬）。條例定義網約車服務時用嘅正正係同一組概念，所以要專門安排，唔可以假設現有保單自動覆蓋。
Q: 法例有冇規定要買邊一種保險？
A: 冇。條例第 55T(3)(f)、55U(4)(c) 條，同《道路交通（網約車服務）規例》第 18(3)(f)、21(3)(f) 條，四處都只要求「符合第 272 章、就該私家車用作提供網約車載客服務而言屬有效」嘅第三者風險保險，冇指定係批單定獨立保單。
Q: 我未攞到牌，可唔可以而家先買定？
A: 車輛許可證預計 2026 年第四季先開始接受申請，市場亦未有成形嘅網約車專屬產品。實務上而家值得做嘅係核對現有保單條款、向保險公司取得書面確認，而唔係急住買一份未知內容嘅嘢。
Q: 唔改保單照接單，最壞情況係咩？
A: 兩層風險。第一，法定第三者保險可能因為用途不符而唔回應，等於無保險駕駛，有刑事後果。第二，你自己架車嘅車身損毀、盜竊、個人意外保障建基於同一張單，同樣可能收唔到。
Q: 我間唔中先接一兩單，都要咁麻煩？
A: 用途條款睇嘅係用途性質，唔係次數。條例亦冇為「偶爾接單」開後門，第 55C 條嘅三個條件係同時要滿足。
下一步（Next Step）
如果你已經打算入場，最實際嘅一步係：將你張現有汽車保單同 schedule 發畀我哋，我哋可以幫你睇清楚用途條款寫咗咩、有冇批單空間，並且喺市場有網約車產品出台時第一時間通知你。我哋唔會喺產品未存在嘅情況下報一個價畀你。
想睇牌照、車齡、筆試同費用嘅完整要求，見我哋另一篇網約車新制實務指南。
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電話：2633 6813
Email：cs@looperin.com
Website：www.looperin.com
免責聲明：本文僅供參考，不構成法律或保險建議。條例內容以憲報刊登嘅正式版本為準，生效狀態截至 2026 年 8 月 31 日。保單用途條款逐份不同，實際保障範圍以你嘅保單條款為準。
Disclaimer: This article is for reference only and does not constitute legal or insurance advice. Policy wordings differ; actual coverage is subject to your own policy terms.
總結
法例四處要求「就網約車用途而言有效」嘅第三者保險，但冇一處指定產品形式；而市面上私家車保單嘅用途條款，通常就係明文排除載客取酬。呢條裂縫就係「有牌無保」嘅來源。而家最實際係揭返你張單嘅用途條款，同埋向保險公司攞一封書面確認。想搵人幫你睇，WhatsApp 我哋。
Felix Kong
CEO
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