三保同綜合保險有咩分別？

香港法例規定所有車輛必須購買最少第三者保險（俗稱「三保」）。但好多車主唔清楚三保同綜合保險嘅實際分別，結果出事先發現自己嘅車唔受保障。

三保（第三者保險）

三保係法例最低要求，只保障你對第三者造成嘅人身傷亡同財物損毀。即係話，如果你撞到人或者撞到人架車，保險會賠對方。但你自己架車嘅維修費用，三保一蚊都唔賠。

三保保費一般平過綜合保險，但香港冇公開嘅車保費率表，實際數字逐單核保，下面會講影響保費嘅因素。

綜合保險

綜合保險除咗包括三保嘅所有保障之外，仲保障你自己架車嘅損失，包括：交通意外造成嘅維修費用、盜竊、火災、天災（例如颱風、水浸）、擋風玻璃損壞。

保費點計？

香港車保冇公開費率表，同一架車喺唔同保險公司、唔同司機組合下可以差好遠。影響保費嘅主要因素：

保障類型：三保、第三者連火險盜竊（TPFT）、定係綜合保險。

車輛：廠牌型號、車價、車齡、排氣量或者電動車類型。

司機：年齡、持牌年資、指定司機人數。25 歲以下或者持牌少於 2 年，唔止保費高，連自負額都會加。

索償紀錄：過往有冇索償，直接影響無索償折扣級別。連續無索償最高可以去到 60%，但折扣級別唔等於最終實際折扣，保險公司會再按司機年齡同車齡調整。

保單選項：第三者財物損毀保額揀幾多、自負額揀幾多、有冇加附加保障。

車輛用途：私家車保單只保社交、家庭、消閒同你自己業務嘅用途，唔保出租載客取酬；用途申報唔啱，出事就唔賠。

所以任何未問過車型、車齡、司機同索償紀錄就報出嚟嘅「大約幾錢」都只係猜測。要準確數字，就要將車輛登記文件、司機資料同無索償紀錄交畀持牌保險代理攞報價。

點揀？

如果你架車比較新或者價值較高，綜合保險係必要嘅。架車被人偷咗或者撞到全損，冇綜合保險嘅話，呢筆錢要自己硬食。

車舊咗應唔應該轉三保？睇賠付基礎會清楚啲。綜合保險賠車輛損毀，一般係按意外發生時嘅合理市值，或者保單明細上申報嘅估值，以較低者為準。即係話車越舊，可以賠到嘅上限就越低；但你一年要俾嘅全保保費、每次索償要自付嘅墊底費、同埋換新零件要分擔嘅「改善分擔」差額，都唔會跟住跌。當呢幾項加埋已經同架車賠得返嘅金額差唔多，全保就開始唔划算。

但要記住一點：轉三保只係放棄自己架車嘅保障，唔應該順手調低第三者保額。撞親人或者撞到貴車嘅賠償金額，同你架車值幾多錢完全冇關係。

另外要注意墊底費（Excess），即係每次索償你要自己承擔嘅金額。香港車保嘅墊底費唔係一個固定嘅市場數，而係逐張單列明喺保單明細（Schedule），而且會疊加：除咗基本墊底費，仲可能有無名司機、25 歲以下司機、持牌少於 2 年、泊車損毀、盜竊等額外墊底費，同一宗意外可以同時觸發幾項。買之前要叫保險公司逐項列出，唔好淨係問一句「墊底費幾多」。

常見問題（FAQ）

Q: 三保同綜合車保有咩分別？

A: 三保（第三者保險）只賠你對第三者造成嘅人身傷亡同財物損毀，自己架車嘅維修一蚊都唔賠。綜合保險除咗三保嘅保障，仲保你自己架車嘅損失，包括意外維修、盜竊、火災同天災。

Q: 香港揸車一定要買保險嗎？

A: 係，法例規定所有車輛必須購買最少第三者保險（俗稱三保）。根據《汽車保險（第三者風險）條例》（香港法例第 272 章），冇有效第三者保險上路屬違法，所以三保係上路嘅最低門檻。

Q: 架舊車仲值唔值得買綜合保險？

A: 睇賠付基礎。綜合保險賠車輛損毀，一般按意外時嘅合理市值或者保單申報估值，以較低者為準，所以車越舊，賠得返嘅上限就越低；但全保保費、每次索償嘅墊底費同換新零件嘅改善分擔差額都唔會跟住跌。當呢幾項加埋已經接近架車賠得返嘅金額，全保就唔再划算。但轉三保只係放棄自己架車嘅保障，第三者保額唔應該同時調低。

Q: 車保嘅墊底費（Excess）係咩，要俾幾多？

A: 墊底費係每次索償你要自己承擔嘅金額。香港車保嘅墊底費冇固定市場數，逐張單列明喺保單明細，而且會疊加：基本墊底費之外，仲可能有無名司機、25 歲以下、持牌少於 2 年、泊車損毀、盜竊等額外墊底費，同一宗意外可以同時觸發幾項。投保前叫保險公司逐項列清楚，索償前亦要計清楚，小額維修有時自己俾反而抵。