作者：Felix Kong｜持牌保險代理
Looper Insurance Agency Limited（GA1034）
發佈日期：2026-08-24｜最後更新：2026-08-24
網絡保險（Cyber Insurance）保障企業因黑客入侵、勒索軟件（ransomware）、社交工程詐騙（social engineering）同資料外洩（data breach）而引致嘅損失同第三者責任。喺香港，任何持有客戶個人資料嘅公司都受《個人資料（私隱）條例》（Personal Data (Privacy) Ordinance，Cap. 486，簡稱 PDPO）規管，一次外洩隨時觸發通報、調查同賠償責任。呢個險種唔係法例強制，但佢係少數「出事之後真係幫到你復原」嘅保險。Looper Insurance Agency Limited（持牌保險代理，GA1034）為香港中小企比較市場上多間保險公司嘅網絡保險方案。
目錄（Table of Contents）
一封假 email，成盤生意停三日
點解黑客要搵中小企？（Why SMEs Are the Target）
出事嘅時候，燒錢嘅唔係贖金（What Actually Costs Money）
市面上有咩揀？（Three Routes to Cover）
最易中伏嘅一點：Claims-Made（索償提出制）
唔止開公司先要諗：個人網絡安全計劃（Personal Cyber Plans）
買之前應該問清楚嘅五件事
常見問題（FAQ）
1. 一封假 email，成盤生意停三日
上個月有個做貿易嘅客同我哋講咗件事。佢個同事收到「老闆」嘅 WhatsApp，叫佢過數畀個新供應商。個同事覺得有啲怪，但語氣、稱呼、連平時嗰句口頭禪都一模一樣，就照做咗。錢過咗出去，第二日先發現老闆完全冇 send 過。
呢啲唔係電影橋段，係香港每日都喺度發生嘅事。呢種攻擊喺行內叫 business email compromise（BEC），中文一般譯「商業電郵詐騙」；如果係假扮上司、家人或者供應商去騙人自願過數，就歸類為 social engineering（社交工程詐騙）。分別好重要 —— 因為呢兩類損失喺唔同保單入面，賠法完全唔同。
2. 點解黑客要搵中小企？（Why SMEs Are the Target）
你可能會問：「我間公司咁細，黑客搵我做乜？」
呢句我哋聽得最多。但現實啱啱相反 —— 黑客最鍾意就係中小企。原因好簡單：大公司有 IT 部門、有防火牆、有專人睇住；中小企可能全公司得一部 NAS、一個共用密碼、一個「聽日先 update」嘅 Windows。攻擊成本低，得手率高。
國際保險公司做開嘅中小企網絡風險研究指出，過半數網絡攻擊嘅目標其實係中小企，而中小企往往資源有限，出事之後想自己執返身彩都好難。大公司畀人 hack，登上新聞，賠完錢繼續做；中小企畀人 hack，可能就係執笠。呢個唔對稱，正正就係網絡保險喺中小企市場存在嘅理由。
核保嗰陣，保險公司睇嘅亦都係呢啲基本功：有冇防火牆同防毒、有冇定期更新（patching）、員工權限有冇分級、有冇收集同儲存客戶信用卡或財務資料、過往有冇資料保障相關索償。呢幾條問題答得好，保費同承保機會都會好好多。
3. 出事嘅時候，燒錢嘅唔係贖金（What Actually Costs Money）
好多人以為 cyber 出事就係「畀唔畀贖金」嘅問題。實際上真正燒錢嘅係之後嗰堆嘢：
停業損失（business interruption） —— 系統鎖咗，出唔到貨、開唔到單、收唔到錢，一日一日咁蝕。
搵人查同修（forensic investigation & data restoration） —— 要請 IT 鑑證專家查黑客點入、入咗幾深、有冇留後門，再重建晒啲資料。
客戶資料外洩嘅責任（privacy liability） —— 你手上啲客戶資料流咗出去，客可以追你；個人資料私隱專員公署（PCPD）亦可以介入調查。
通知同善後（crisis management） —— 逐個客通知、應付傳媒、搵律師。
換句話講，網絡保險保嘅唔止係「畀咗幾多贖金」，而係「復原呢件事總共要幾多錢」。企業級網絡保險嘅結構通常分兩邊：第一方損失（業務中斷、資料及系統修復、事故應變調查、網絡勒索）同第三方責任（私隱及資料保密失誤責任、網絡安全責任、網絡媒體責任），再加監管調查費用同危機公關費用。呢啲項目喺普通辦公室保險或者商業套裝（business package）入面一般係唔保嘅。
4. 市面上有咩揀？（Three Routes to Cover）
網絡保險大致分三種做法。
4.1 中小企入門級（表格式 SME 計劃）
表格式（off-the-shelf）產品，唔使等核保等好耐，適合大部分香港中小企：
保障額大約 HKD 2,000,000 至 HKD 4,000,000
年保費 HKD 5,000 起（規模細嘅公司、較低保障額嗰種計劃）
保費按公司全年總收入分級，收入愈高保費愈高
留意：網絡勒索（cyber extortion）保障好多時屬自選加購，要另外加，唔係自動包，而且個限額通常係主保單總限額嘅一部分，唔係額外加碼
如果要更高保障額，或者公司年收入去到 HKD 5,000 萬以上，就要另外度身報價
以表格式計劃嚟講，保費結構大致係咁：
公司全年總收入（HKD） | 保障額 HKD 2,000,000 | 保障額 HKD 4,000,000 |
|---|---|---|
少於 1,000 萬 | 約 5,000 | 約 7,000 |
1,000 萬 – 1,499 萬 | 約 8,000 | 約 12,500 |
1,500 萬 – 1,999 萬 | 約 11,000 | 約 18,000 |
2,000 萬 – 5,000 萬 | 約 19,000 | 約 30,000 |
（以上為市面上表格式 SME 計劃嘅常見年保費水平，另加保監局保費徵費 IA Levy 0.1%，銀碼一律 HKD。實際保費以保險公司報價為準。）
4.2 大企業 / 度身訂做
適合規模大、風險高、或者跨地區運作嘅企業。保障額同結構全部度身度，承保容量可以去到好高（市場上有方案總容量去到 US$100,000,000 級數）。呢類方案通常仲會附帶 24 小時事故應變熱線 —— 出事嗰刻打得通、即刻有專家隊伍幫你，呢點喺 cyber 嚟講好實際，因為頭 48 小時做錯咩，往往決定咗單 claim 之後點收科。
4.3 科技公司套裝
如果你係做軟件、fintech、雲端、AI 呢類公司，市面上有專門嘅綜合套裝，將專業責任（Professional Indemnity）、網絡風險（Cyber）、媒體責任（Media Liability）、產品責任（Products Liability）包埋一齊，唔使逐張單分開買，亦避免咗幾張保單之間出現「三不管」嘅灰色地帶。
三條路點揀？
表格式 SME 計劃 | 度身訂做企業方案 | 科技公司套裝 | |
|---|---|---|---|
適合邊個 | 一般中小企、零售、貿易、專業服務 | 大企業、高風險、跨地區 | 軟件 / fintech / 雲端 / AI |
保障額 | HKD 2,000,000 – 4,000,000 | 彈性，可去到極高 | 按方案設計 |
年保費 | HKD 5,000 起 | 按核保報價 | 按核保報價 |
核保時間 | 快，填表格為主 | 要填 proposal form + 核保問答 | 要填 proposal form |
24 小時事故熱線 | 一般冇 | 有 | 有 |
網絡勒索 | 多數要自選加購 | 一般包（視乎司法區） | 一般包 |
5. 最易中伏嘅一點：Claims-Made（索償提出制）
企業網絡保險大部分係 claims-made（索償提出制） —— 即係話，只保「喺保單期內第一次向你提出」嘅索償。
實際意思有兩個：
投保之前已經知道有事發生，通常唔保。 唔好等出咗事先嚟買 —— 投保表格會直接問你「有冇知悉任何可能引致索償嘅情況」，答錯咗，之後單 claim 好大機會爭拗到底。
一知道有可疑情況，要即刻書面通知保險公司，唔好等到對方正式追你先講。拖得耐，可能會影響索償。
呢一點同一般火險、家居保嗰種「事故發生制」（occurrence basis）好唔同。事故發生制睇嘅係「件事幾時發生」，索償提出制睇嘅係「人哋幾時追你」。所以一張 claims-made 保單斷咗一年冇續，中間嗰段時間發生嘅事，日後再有人追你，通常就冇得靠保單。簽單之前，值得同你嘅保險代理問清楚呢一句：我呢張係 claims-made 定 occurrence？
6. 唔止開公司先要諗：個人網絡安全計劃（Personal Cyber Plans）
網絡風險唔止係公司嘅事。市面上有個人 / 家庭嘅網絡安全計劃，一年大約 HKD 800，保網絡欺詐、社交工程騙案、網絡勒索、身分盜用、網絡欺凌等等，每人每年保障額大約 HKD 20,000。
保障項目 | 每宗事故保障限額（HKD） |
|---|---|
網絡欺詐（賬戶 / 銀行卡 / 電子錢包被入侵） | 5,000 |
網絡社交工程（被冒充家人 / 供應商 / 官方而轉錢） | 5,000 |
網絡勒索威脅 | 20,000 |
數據或系統修復 | 10,000 |
網絡欺凌（監察 + 心理輔導費用） | 10,000 |
身分盜用處理費用 | 10,000 |
法律費用及申請禁制令費用 | 20,000 |
每受保人年度保障限額 | 20,000 |
有兩點幾多人唔知：
部分計劃 18 歲以下子女免費受保（同你共用年度保障額）
一家幾口一齊投保有折扣，通常 5% 至 10%
不過都要留意，個人計劃有唔少除外情況 —— 例如加密貨幣損失、投資 / 感情詐騙（俗稱殺豬盤）、商業用途嘅活動，呢啲一般係唔保嘅。買之前睇清楚保單條款。
一句分清楚：個人計劃保你自己同屋企人，公司計劃保盤生意。 兩者唔可以互相取代 —— 老闆買咗個人計劃，唔代表公司出事有得賠。
7. 買之前應該問清楚嘅五件事
係 claims-made 定 occurrence？（見上面第 5 節）
網絡勒索係包咗定要加購？ 如果係加購，個限額係主限額入面攞，定係額外加？
停業損失點計？ 由幾時開始計（等待期 / waiting period）？計到幾耐？
社交工程 / 假 email 過數呢類損失保唔保？ 好多網絡保單將呢類「自願轉賬」歸入 cyber crime 附加保障，唔係自動包。
有冇 24 小時事故應變熱線？ 出事嗰晚三點打邊個？
常見問題（FAQ）
Q: 我間公司好細，又唔係 IT 公司，使唔使買網絡保險？
A: 只要你持有客戶個人資料（姓名、電話、地址、付款資料），或者盤生意依賴電腦系統運作，你就有 exposure。中小企正正係攻擊者首選目標，因為防禦較弱。入門級表格式計劃由 HKD 5,000 一年起，保障額 HKD 2,000,000，對大部分香港中小企嚟講係可負擔嘅起步點。
Q: 假冒老闆 email 叫同事過數，網絡保險賠唔賠？
A: 視乎保單。呢類「自願轉賬」損失通常唔屬於傳統黑客入侵，而係歸入 social engineering fraud 或 cyber crime 附加保障，好多網絡保單要另外加購先有得賠。買之前一定要指名問呢一項，唔好假設自動包。
Q: 贖金（ransom）保唔保？
A: 企業線一般有網絡勒索 / 敲詐保障，但表格式 SME 計劃好多時要自選加購，而且個限額係主保單總限額嘅一部分，唔係額外限額。部分司法區亦有法律限制。實際可賠性以保單條款（policy wording）為準。
Q: 保費要幾錢？點計？
A: 表格式 SME 計劃按公司全年總收入分級：收入少於 HKD 1,000 萬、保障額 HKD 2,000,000 嗰種，年保費約 HKD 5,000；收入 HKD 2,000 萬至 5,000 萬、保障額 HKD 4,000,000 嗰種，約 HKD 30,000。全部另加保監局保費徵費 IA Levy 0.1%。收入超過 HKD 5,000 萬或者要更高保障額，就要度身報價。
Q: 網絡保險係咪法例強制？
A: 唔係。香港冇法例強制企業買網絡保險，屬自願性險種。但如果你持有個人資料，就要遵守《個人資料（私隱）條例》（Cap. 486）嘅保安責任；一旦外洩，通報、調查、補救同民事索償嘅成本都要自己承擔。
講到尾
網絡保險唔會令你唔畀人 hack，就好似火險唔會阻止火燭一樣。但佢決定咗一件事：出事嗰日，你係一個人自己撲，定係有筆錢同一隊人幫你執手尾。
以你間公司嘅規模同行業，其實需要幾多保障額？我哋可以幫你度。
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免費報價（Free Quote）
Looper Insurance Agency Limited（GA1034）提供免費保險報價同比較服務。
電話：2633 6813
Email：cs@looperin.com
Website：www.looperin.com
免責聲明：本文僅供參考，不構成保險建議。文中保費及保障額為市場一般水平，實際保障範圍、限額、自負額及除外條款以保單條款為準。如需專業保險建議，請聯絡持牌保險代理。
Disclaimer: This article is for reference only and does not constitute insurance advice. Actual coverage is subject to policy terms and conditions.
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