搵保險中介買保險，使唔使額外俾錢？

好多人以為搵保險中介要另外俾一筆服務費，所以寧願自己上網格價。實情係，持牌保險代理唔會另外向你收取服務費，我哋嘅收入係保險公司支付嘅佣金，而佣金已經包含喺你所繳嘅保費入面。所以準確嘅講法係「不另收費」；講到「完全免費」就唔準確，因為呢筆錢始終喺保費入面出。

保險經紀嗰邊，報酬一般都係由保險公司支付嘅佣金，但個別安排可能另有收費，所以投保之前問清楚報酬點計會穩陣啲。

Looper Insurance Agency Limited（智環保險代理有限公司）持有香港保險業監管局發出嘅保險代理機構牌照，註冊編號 GA1034。我哋係持牌保險代理，即係代表委任我哋嘅保險公司行事；保險經紀就代表投保人行事。呢兩個身分喺《保險業條例》（第 41 章）之下係兩種唔同嘅牌照，唔可以混為一談。

你隨時可以要求我哋講清楚我哋屬於邊一種持牌身分、由邊間保險公司委任，以及你手上呢張保單實際係邊間保險公司承保。呢啲係保監局《持牌保險代理人操守守則》對保險代理嘅要求，你唔使覺得唔好意思問。

香港買一般保險嘅三條路

喺香港買一般保險，途徑主要有三條：直接向保險公司買、經持牌保險經紀買、經持牌保險代理買。三者最大嘅分別有兩點：法律上邊個代表邊個，同埋可以接觸到幾多間保險公司。

保險經紀：代表投保人

持牌保險經紀公司係根據《保險業條例》第 64ZA 條領牌嘅公司，以投保人或潛在投保人嘅代理人身分，同保險公司洽談或者安排保單。保監局嘅說明係：經紀為投保人行事，就投保人嘅保險需要提供意見，再向保險公司搵合適嘅保單去配合呢啲需要。經紀接觸幾多間保險公司冇法定上限。

另外，按《持牌保險經紀操守守則》，如果經紀公司打算安排一張保單而會收取保險公司支付嘅報酬，喺安排保單之前要向客戶作出適當披露；客戶亦有權問經紀會收幾多佣金，經紀收到要求就要講。呢條條文本身有「會收取保險公司支付嘅報酬」呢個前提，所以個別安排未必係行佣金制，收費點計最好喺投保之前問清楚。呢項佣金披露要求係經紀專有嘅，保險代理嘅守則入面冇對應條文。

保險代理：代表委任佢嘅保險公司

持牌保險代理機構係根據《保險業條例》第 64U 條領牌，以認可保險公司嘅代理人身分經營受規管活動。保監局講得好清楚：保險代理由保險公司委任並代表保險公司，只可以推廣同安排佢所代表嘅保險公司嘅保單。所以保險代理可以配置嘅產品，限於委任佢嘅保險公司提供嘅產品。

而且保險代理有數目上限。根據《保險業條例》第 64I 條同相關規則，一個保險代理機構同一時間最多只可以獲 4 間認可保險公司委任，其中屬長期業務嘅最多 2 間。即係話，保險代理喺結構上做唔到「全市場格價」；如果有保險代理話可以幫你問晒全港保險公司，個講法本身就唔成立。

直接向保險公司買

直接買即係你自己上保險公司網站或者打去佢哋熱線投保，冇中介介入。好處係流程簡單，你睇到嘅就係嗰間公司嘅產品同價錢。要留意嘅係，比較同揀條款嘅工作要你自己做，出事嗰陣亦係你自己同理賠部門直接溝通。

咩情況值得搵中介幫手？

簡單標準化嘅產品，例如短期旅遊保險，自己上網買通常都冇乜問題。但以下幾種情況，搵中介會慳返好多功夫。

公司保險：中小企好多時要同時安排幾份保險，例如僱員補償、公眾責任、董事責任。搵中介可以一次過傾晒，唔使逐間公司逐份問。如果你想喺市場上較廣泛咁比較，可以搵持牌保險經紀；如果你接受喺委任嗰幾間保險公司範圍內配置，就可以搵持牌保險代理。

特殊風險：藝術品、貨運、活動取消呢啲險種，唔係每間保險公司都接，核保條件亦差好遠。中介喺呢度嘅作用，係知道邊間接、接到咩條件。以我哋為例，我哋只可以喺委任我哋嘅保險公司範圍內幫你安排；如果嗰幾間都唔啱你單嘢，我哋會直接同你講，唔會硬塞。

保單條款：每間保險公司嘅不保事項同自負額都唔同。中介嘅其中一個作用，係喺投保之前同你講清楚呢啲細字，避免你以為有保障，出事先發現唔喺保障範圍之內。

索償跟進：索償嗰陣，我哋會協助你通知保險公司、整理索償文件同跟進處理進度。要留意，最終賠唔賠、賠幾多，由保險公司按保單條款同事實審核決定，呢個結果唔係我哋可以左右。

揀中介之前，值得問呢四條問題

保監局《持牌保險代理人操守守則》要求保險代理向客戶提供公司名稱、牌照號碼、牌照類別，以及委任佢嘅保險公司名稱；如果代理同時代表多過一間委任公司，仲要就每一單交易講明代表緊邊一間。無論你面對嘅係代理定經紀，問清楚以下幾點都唔會蝕底。

一、你係持牌保險代理定持牌保險經紀？牌照編號係幾多？

二、你由邊幾間保險公司委任？我呢單嘢你代表緊邊一間？

三、呢張保單實際係邊間保險公司承保？不保事項同自負額寫喺邊？

四、報酬安排係點？保險經紀有佣金披露要求，你可以直接問佢收幾多。

分清身分，先知道應該對佢有咩期望

保險代理同保險經紀都係保監局持牌嘅保險中介，《保險業條例》第 90 條對兩者嘅基本操守要求一樣：誠實、公平、以投保人嘅最佳利益行事，盡力避免利益衝突並作出披露。分別係佢哋喺法律上代表邊一方，同埋可以接觸到幾多間保險公司。搞清楚呢兩點，你就知道自己面對緊嘅係邊一種中介，以及應該對佢有咩合理期望。

常見問題（FAQ）

Q: 搵持牌保險代理幫手買保險，使唔使額外俾錢？

A: 唔使額外俾錢，我哋唔會向你收取服務費。持牌保險代理嘅收入係保險公司支付嘅佣金，而佣金已經包含喺你所繳嘅保費入面，所以準確嘅講法係「不另收費」而唔係「免費」。經我哋投保嘅保費以保險公司嘅報價為準，我哋唔會喺保險公司嘅保費之上另加服務費。

Q: 保險代理同保險經紀有咩唔同？

A: 兩者都係保監局持牌嘅保險中介，但法律身分唔同。保險經紀根據《保險業條例》第 64ZA 條領牌，以投保人嘅代理人身分行事，接觸幾多間保險公司冇法定上限。保險代理根據第 64U 條領牌，代表委任佢嘅認可保險公司行事，同一時間最多只可以獲 4 間認可保險公司委任，亦只可以配置委任公司提供嘅產品。Looper Insurance Agency Limited 係持牌保險代理機構（GA1034），唔係保險經紀公司。

Q: 用保險代理買，同自己上網買實際分別係咩？

A: 自己上網買，你見到嘅係嗰一間保險公司嘅產品同價錢，比較同睇條款嘅工作要你自己做。經持牌保險代理投保，我哋可以喺委任我哋嘅保險公司範圍內幫你比較保障範圍同保費，並且解釋不保事項同自負額。我哋唔會亦唔可以代表全香港所有保險公司報價；如果你要喺市場上較廣泛咁比較，應該搵持牌保險經紀。實際保費視乎你提供嘅風險資料同保險公司嘅核保結果，我哋唔會事前保證慳到幾多。

Q: 邊啲情況特別值得搵保險代理幫手？

A: 公司保險同特殊風險嗰陣最幫得手。中小企通常要幾份保險（僱員補償、公眾責任、董事責任等），可以一次過喺委任公司範圍內配置；藝術品、貨運等特殊險種，唔係每間保險公司都接，我哋知道委任公司之中邊間嘅承保條件較好。如果委任公司名單入面冇適合你嘅承保，我哋會坦白同你講，唔會硬塞。

Q: 索償嗰陣，保險代理可以幫到啲咩？

A: 我哋會協助你通知保險公司、整理索償文件同跟進處理進度。要留意，保險代理喺法律上係保險公司嘅代理人，唔係代表你去同保險公司爭取賠償。最終賠唔賠、賠幾多，由保險公司按保單條款同事實審核決定，我哋冇辦法向你保證賠償結果。

本文只提供一般資訊，講解香港保險中介制度嘅分別，並唔構成任何保險產品嘅推薦或者投保建議。實際保障範圍、不保事項同保費，以保險公司簽發嘅保單同報價為準。